ECONOMIA
Billeteras le comen el negocio a bancos: suman cobro de planes sociales y van por cuentas sueldo
Un nuevo capítulo se suma a la batalla silenciosa entre los bancos y las billeteras virtuales por el negocio de los servicios financieros y el pago de salarios y haberes previsionales. En este caso, la ANSES habilitó a algunas Fintech, como Naranja X y Mercado Pago, entre otras, para que puedan servir como plataformas de cobro de los pesos que reciben los beneficiarios sociales de asignaciones y prestaciones.
Por lo que, de esta manera, se comienza a prescindir de la exclusividad de las entidades bancarias para estos fines, y varias billeteras comienzan a pujar por captar el segmento de Asignaciones Familiares, que alcanza a unos 9,3 millones de beneficiarios en Argentina, de los cuales 8 millones pertenecen a las Asignaciones por Hijo.
Además, circulan versiones de que la ANSES habilitaría a las billeteras virtuales a distribuir los pagos de jubilaciones y pensiones, que, según las estadísticas de la ANSES, son cerca de 7,9 millones de personas.
Y también se pone sobre la mesa, con miras a la nueva reforma laboral que se va a negociar en el Congreso, la posibilidad de que las Fintech puedan empezar a servir como plataformas para pagar los salarios, un mercado en el que existen unas 10 millones de cuentas sueldo.
Es decir, se comienza a abrir a otros jugadores «más flexibles» los servicios de pagos de diversa índole que, hasta hace muy poco tiempo, eran canalizados de forma exclusiva por los bancos, que son las entidades que están reguladas por el Banco Central y que deben cumplir diversas normativas exigidas para poder funcionar.
Hecho que, por lógica, encendió que los bancos pidan enérgicamente que las condiciones y regulaciones exigidas por el sistema sean iguales para todos los participantes.
En resumidas cuentas, el mercado financiero, conformado por los más de 60 bancos y 200 billeteras habilitadas por el BCRA, empieza a reacomodarse.
«En la actualidad, la competencia entre los bancos y las billeteras virtuales es feroz y se centra en los flujos, como, por ejemplo, planes sociales y planes sueldos, que aseguran un costo de fondeo optimo, en un mercado donde las tasas activas promedian el 45% anual en pesos», detalla Mauricio Federico, experto en banca privada, a iProfesional.
Es decir, los bancos y fintech captan fondos a un costo cercano a cero al intermediar en las asignaciones, jubilaciones o sueldos, entre otros pagos de beneficios, y después pueden utilizar esos pesos que los usuarios dejan «dormidos» para dar créditos a una tasa interesante.
Planes y asignaciones sociales: billeteras vs. bancos
La noticia de que la ANSES habilitó ahora a Naranja X, junto a un acotado grupo de billeteras, a pagar las asignaciones y prestaciones sociales a los beneficiarios, comenzó a generar repercusión.
En el caso de Naranja X el ruido no es grande porque es una fintech que pertenece al grupo financiero Galicia, pero es una señal de apertura a otras billeteras.
«Naranja X es una entidad financiera regulada por el Banco Central, a diferencia de las otras billeteras que son proveedores de servicios de pago (PSP) que ofrecen cuentas de pago. La única diferencia con un banco es que las compañías financieras no pueden ofrecer cuentas corrientes, pero pueden prestar los fondos recibidos», afirma Marcelo Bastante, analista de mercados y experto en bancos.
Igualmente, en el caso puntual del pago de asignaciones sociales, para los bancos el impacto a que se abra este segmento a las billeteras es diferente respecto a otro tipo de clientes.
«Se suma otro oferente al servicio de pago de beneficios, pero eso no significa necesariamente que este nuevo oferente tome una cuota de mercado tan relevante. Los bancos tienen muy fidelizados a sus clientes con todos los servicios asociados, especialmente tarjetas, inversiones y préstamos», aclara a iProfesional Jorge Larravide, especialista en ecosistema financiero y ex gerente Comercial de Red Link.
En tanto, indica que, para las billeteras digitales, ingresar en el pago de asignaciones sociales «significa ingresar a un negocio que no tenían, por lo que si lo hacen bien podrían iniciar un camino de ofrecer servicios financieros a una nueva cartera de clientes. En este caso, es clave que la experiencia de cliente sea buena para poder ampliar su propuesta».
Esto quiere decir que las Fintech pueden captar un segmento social que tiene acceso muy limitado a los servicios bancarios, por sus bajos ingresos y los exigentes requisitos financieros solicitados por el sistema.
Por lo que les pueden ofrecer préstamos personales y tarjetas de crédito con menos requerimientos pero, obviamente, a un costo bastante más alto, por el mayor riesgo que implica esta cartera.
«Fue la estrategia original de UALA, ofrecerle tarjetas prepagas a segmentos informales de la base de la pirámide. El producto es similar a una de crédito, pero los bancos, usualmente, no les pueden dar esos productos a esos segmentos», recuerda Larravide.
De esta forma, el usuario puede utilizar los plásticos recibidos por las billeteras para cualquier consumo digital y plataformas.
«Para eso, estas tarjetas de crédito tienen una tasa nominal anual (TNA) y un costo financiero total (CFT) de préstamos muy altos, que sirven para cubrir esa prima de riesgo adicional», concluye Larravide a iProfesional.
Algo similar ocurriría si se suman a los cobros, a través de las billeteras virtuales, a los cerca de 8 millones de jubilados y pensionados.
Por lo pronto, esta lucha desatada entre bancos y billeteras digitales, en busca de los distintos clientes y oferta de diferentes servicios para poder captar un mayor volumen de pesos a sus carteras, recién parece comenzar.
«Es muy probable, en este contexto, que se consoliden los actores del mercado financiero y se produzcan compras, fusiones o asociaciones estratégicas. El modelo de banco ´tradicional´ junto a su brazo de servicios financieros digitales, se va a imponer. El ejemplo es el de Galicia con Naranja X», concluye Federico a iProfesional.
Cuentas sueldo, también en la mira de billeteras
A ello se suma otro segmento que encendió la disputa entre las billeteras y los bancos en diciembre pasado, que tiene que ver con la intención del oficialismo de sumar en el proyecto de reforma laboral, que abordará en breve el Congreso, la posibilidad de que las billeteras virtuales puedan canalizar los pagos de los salarios a los trabajadores. Hecho que puede impactar la ecuación financiera de las entidades, ya que representan unas 10 millones de personas.
Para tener una idea del negocio, las empresas y organismos que depositan los pesos para pagarles a sus empleados a través de cuentas sueldo, no generan por esa acción directa una ganancia a los bancos.
Es decir, no hay un arancel por este servicio que reciban las entidades, comisiones u otros cargos por atender a los trabajadores de las compañías u organismos, sino que la rentabilidad se genera de manera indirecta, por el enorme movimiento de pesos que lleva la masa salarial. Léase, las cuentas sueldo otorgan financiamiento estable y barato para los bancos con el gran caudal de dinero que les ingresa, sin costo.
A la vez, permiten captar como clientes fijos a los asalariados de las empresas que cobran en esas entidades, algo que permite poder ofrecerles préstamos, tarjetas de crédito y otros productos que brindan una buena rentabilidad.
En conclusión, la atracción de dinero y potenciales clientes que generan las cuentas sueldo son los verdaderos motivos de por qué bancos como billeteras digitales buscan quedarse con una mayor porción de este segmento.
«Las cuentas sueldos otorgan financiamiento estable y barato para los bancos, porque mucha gente deja parte de su dinero sin utilizar en su cuenta durante un tiempo prolongado, y las entidades pueden usar esos pesos. Y, además, ese volumen disponible de efectivo permite ser competitivo para ofrecer más créditos a tasas atractivas», resume Javier Ortiz Batalla, economista y ex presidente del Banco Ciudad, a iProfesional.
Entonces, la atención de las billeteras digitales por quedarse con el negocio de recibir los fondos de empresas y otras instituciones para los pagos de los salarios de los empleados, pone en discusión diversas aristas del sector, como el respaldo que tiene cada uno de los formatos.
«Para los bancos, los depósitos son pasivos privilegiados y están cubiertos por un sistema financiado por los propios bancos y, además, si un banco falla, los sueldos están protegidos de todas maneras. Las fintech no operan bajo ese marco. Eso es un dato, no una opinión», puntualiza Francisco Gismondi, gerente general de la Asociación de Bancos Argentinos (ADEBA).
Por eso, indica que «el sistema es abierto: quien cumple los requisitos del BCRA puede obtener una licencia bancaria. Muchos jugadores Fintech, locales e internacionales, ya son bancos o están en proceso de serlo. Incluso, elevaron la vara en experiencia de usuario. Eso es positivo y nadie quiere retroceder. Aportaron mayor competencia, usabilidad y mejores experiencias, pero lo hacen bajo requisitos prudenciales y supervisión incomparablemente más laxos».
Por eso, Gismondi cita los casos de Wenance o Sur Finanzas, que «muestran que los riesgos emergen fuera del perímetro bancario y que los problemas no los detectaron los supervisores, sino la prensa y la justicia. Ningún banco en problemas sorprendió al regulador; sí ocurrió con entidades menos reguladas».
Este es el punto central de la discusión entre bancos y billeteras digitales, debido a que desde las entidades financieras piden las mismas reglas de juego para todos.
«Si dos actores hacen lo mismo, deberían tener la misma regulación. El arbitraje regulatorio nunca cierra bien: el menos regulado gana terreno en el corto plazo y los usuarios cargan los costos en el largo», puntualiza Gismondi.
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La plaza financiera argentina operó este lunes con selectivas mejoras, en otra semana operativa “corta” por los feriados de Semana Santa y la conmemoración del Día del Veterano y de los Caídos en la Guerra de Malvinas.
Los negocios estuvieron alentados por la tendencia externa y, en el caso de YPF, impulsada su acción por un fallo favorable para el país, que anuló una sentencia de 16.100 millones de dólares por la toma de control de la petrolera estatal en 2012.
Los principales indicadores de Wall Street negociaron mixtos al cierre, con un Dow Jones de Industriales que ganó un mínimo 0,1% y un panel tecnológico Nasdaq que cedió un 0,7%, mientras que el ADR de YPF subió 2,1% a USD 46,12, un máximo desde enero de 2025.
Con esta cotización, el ADR prácticamente superó el máximo intradiario de USD 47,43 del 10 de enero de 2025 y alcanzó el precio más alto desde el 16 de marzo de 2011 (USD 47,89 intradiario), previo a la estatización ejecutada durante el segundo gobierno de Cristina Kirchner.
Este reciente ascenso elevó ahora la capitalización bursátil de la petrolera bajo control estatal a 18.987 millones de dólares.
Las acciones de Vista Energy progresaron un firme 3,2 por ciento.
El índice S&P Merval de la Bolsa de Comercio de Buenos Aires subió un 2,6%, a 2.865.753 puntos. El Merval subió un 2,5% la semana pasada.
Los bonos soberanos en dólares operaron con selectivas bajas de 0,4% en promedio, aunque la abrupta baja entre 9 y 10 puntos básicos en la rentabilidad de los bonos del Tesoro de los EEUU -debido a la suba de cotización de los mismos- incrementó al riesgo país argentino en 24 enteros a 637 puntos básicos.
La tendencia del mercado acompañó la volatilidad de las plazas globales en momentos en que se intensifica la cautela luego de que Irán calificó el lunes de “poco realistas, ilógicas y excesivas” las propuestas estadounidenses para poner fin a un mes de guerra en Oriente Medio.
El precio del petróleo Brent del Mar del Norte ganó 1,8%, a USD 114,60 el barril para los contratos con entrega en mayo.
“La atención de la semana en Estados Unidos estará en los datos de empleo de marzo, proyectándose la creación de 60 mil nuevos puestos de trabajo y la tasa de desempleo en 4,4%. Asimismo, se conocerá la evolución de las ventas minoristas -indicador proxy de actividad- de febrero, mientras que en el frente geopolítico se aguarda una resolución al conflicto en Medio Oriente”, reportó Puente.
“La volatilidad y el riesgo siguen elevados, afectando la tendencia y el humor de los inversores”, indicó Delphos Investment.
La guerra se extendió por toda la región, con la dura consecuencia de miles de muertos, y provocó la mayor interrupción jamás vista en el suministro energético, fenómeno que está afectando a la economía mundial.
“La interpretación de la jerarquía entre la ley argentina y los estatutos corporativos (de YPF) fue clave para la revocación del fallo de primera instancia”, señaló el agente de compensación y liquidación Facimex.
En la plaza cambiaria, el dólar subió a 1.398 pesos, aún lejos de los $1.653,70 establecido para la fecha como límite superior de la banda de flotación dispuesta por el Banco Central.
“La paz cambiaria junto con la perspectiva que por unos meses va a seguir así por la liquidación del agro permite al BCRA relajar las condiciones monetarias”, dijo a Reuters Roberto Geretto, economista de Adcap Grupo Financiero.
Añadió que “así, la baja de encajes se suma a todos los instrumentos cortos del mercado rindiendo negativo en términos reales. Sin dudas apuntalar el crédito es buena noticia para el nivel de actividad, quedará por verse si afecta el sendero de desinflación”.
El BCRA confirmó que dispuso no prorrogar una norma que había establecido un incremento transitorio de cinco puntos porcentuales de encajes en bonos que vence el 31 de marzo.
Corporate Events,North America
Los cajeros de supermercado Coto y Carrefour, entre otros, cobrarán $1.215.513 brutos en abril de 2026. Esa cifra surge del último acuerdo paritario del sector de comercio, firmado por la Federación Argentina de Empleados de Comercio y Servicios (FAECyS) y validado por el Ministerio de Trabajo de la Nación.
El nuevo salario representa un cambio importante en la forma de liquidación. A partir de este mes, dos sumas que se pagaban por separado ($60.000 y $40.000) se incorporan al salario básico de manera permanente, lo que eleva la base de cálculo para aguinaldo, vacaciones e indemnizaciones.
El acuerdo también prevé aumentos escalonados del 5% total en el trimestre: 2% en abril, 1,5% en mayo y 1,5% en junio. Todos los porcentajes se aplican sobre los salarios de marzo.
La FAECyS informó que estos ajustes alcanzan a más de 1,2 millones de trabajadores en todo el país. Los nuevos valores se reflejarán en los recibos de sueldo de mayo.
Cajeros de supermercado: qué significa que las sumas pasen a ser remunerativas
Hasta marzo, los cajeros recibían $60.000 y $40.000 como sumas no remunerativas. Esos montos aparecían separados en el recibo y no computaban para otros conceptos.
Desde abril, ambas sumas se integran al básico. Eso cambia todo: ahora son parte del salario de referencia para calcular horas extras, aguinaldo, vacaciones y cualquier indemnización por despido.
El impacto es directo. Un cajero que trabaje horas extras cobrará ese adicional sobre una base más alta. Lo mismo ocurre con el aguinaldo de junio: se calculará sobre el nuevo básico, no sobre el anterior.
Para quienes tienen antigüedad, el cambio también suma. Los porcentajes de presentismo y antigüedad se aplican sobre el salario básico, que ahora incluye esos $100.000 que antes quedaban afuera.
Cuánto cobran los cajeros de supermercado Coto y Carrefour según la jornada
La cifra de $1.215.513 corresponde a jornada completa. Pero no todos los cajeros trabajan bajo el mismo régimen.
Quienes tienen media jornada perciben la mitad de ese monto. Los que hacen jornadas reducidas cobran proporcionalmente según las horas pactadas en contrato.
Las horas extras tienen recargos del 50% en días hábiles y del 100% en feriados. Esos porcentajes se aplican sobre el nuevo básico, lo que aumenta considerablemente lo que se cobra por hora adicional.
Los empleadores deben respetar los topes legales de horas extras. Según la normativa vigente, no se pueden superar las 30 horas extras mensuales ni las 200 anuales.
Cuánto cobrarán los empleados de otras categorías de Comercio
El aumento de abril alcanza a todas las categorías del convenio colectivo de trabajo. La Dirección Nacional de Relaciones del Trabajo publicó los nuevos valores para jornada completa:
- Maestranza: $1.198.911
- Administrativo: $1.210.613
- Auxiliar especializado: $1.223.879
- Cajeros: $1.215.513
- Personal auxiliar y vendedores: $1.214.513
Estas cifras son el salario bruto base. No incluyen adicionales por antigüedad, presentismo ni comisiones.
El Ministerio de Economía aclara que los trabajadores con más años de servicio pueden sumar entre un 1% y un 30% adicional en su salario según la antigüedad, lo que eleva significativamente el ingreso final.
Los empleados con presentismo perfecto perciben un plus del 8,33% sobre el básico. Ese adicional se paga mensualmente y se pierde solo si hay ausencias injustificadas.
Bono extraordinario para los empleados de Comercio
Además del incremento porcentual, el convenio incluyó un bono extraordinario. Los trabajadores de todas las categorías recibirán $120.000 en concepto de suma no remunerativa.
En cuanto al aumento, se distribuirá de forma escalonada: un 2% en abril, un 1,5% en mayo y otro 1,5% en junio, lo que permite a las empresas absorber el impacto de manera gradual.
Cómo fue el acuerdo paritario y qué sigue
La negociación se cerró a finales de marzo de 2026. Participaron el secretario general de la FAECyS, Armando Cavalieri, y representantes de la Cámara Argentina de Comercio, la Confederación Argentina de la Mediana Empresa y la Unión de Entidades Comerciales.
El acuerdo establece un incremento del 5% trimestral distribuido en tres etapas: 2% en abril, 1,5% en mayo y 1,5% en junio. Todos los porcentajes se calculan sobre los salarios de marzo.
Una cláusula de monitoreo permite revisar el esquema salarial si la inflación supera lo previsto o si cambian las condiciones macroeconómicas, lo que garantiza ajustes para preservar el poder adquisitivo.
La vigencia del acuerdo arranca el 1º de abril de 2026. Se mantendrá hasta la revisión prevista para el segundo semestre, salvo en Río Grande, Tierra del Fuego, donde rigen condiciones particulares.
El Ministerio de Trabajo de la Nación homologó el convenio y publicó los nuevos valores en el Boletín Oficial. La FAECyS ya anticipó que seguirá monitoreando la evolución de los precios para solicitar nuevos ajustes si es necesario.
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ECONOMIA
Horacio Marín, CEO de YPF: “La expropiación es una violación al derecho de propiedad y atrasó el desarrollo de Vaca Muerta”
Tras el fallo a favor de la Argentina por el caso YPF, Horacio Marín, presidente y CEO de la compañía petrolera, calificó la expropiación de empresas como “una violación al derecho de propiedad” y señaló que ese proceso, que tuvo lugar durante el segundo gobierno de Cristina Kirchner, “atrasó el desarrollo de Vaca Muerta”.
Durante una entrevista en Infobae En Vivo, el directivo remarcó su postura sobre la gestión de la petrolera estatal y el rumbo estratégico de la compañía. “Una expropiación es una violación al derecho de propiedad. Para mí, está mal y atrasó seguramente el desarrollo de Vaca Muerta”, sentenció.
En diálogo con el equipo de Infobae al Regreso, Marín planteó que desde su llegada a la conducción de YPF, impulsó una gestión alineada con los criterios del sector privado. Según explicó, “nosotros trabajamos como si fuese nuestra y como una compañía privada, están los resultados”, y enfatizó la importancia de mantener esa lógica al considerar que “las empresas que funcionan trabajan como empresas privadas”.
A la hora de analizar la resolución favorable para Argentina en los tribunales de Estados Unidos, opinó: “Despeja un problema en la Argentina y despeja que vos no tengas un socio, que si perdía un juicio está en una complicación muy grande. Seguramente hemos pagado muchos intereses, mayores de los que deberían ser, hay una matriz de riesgo que vos no la conocés”.
Consultado sobre la influencia del Estado en la toma de decisiones, Marín aclaró: “A mí no me dicen nada. Yo hago lo que tenemos que hacer. Puede haber algún funcionario en el directorio, pero definimos ahí y tomamos las decisiones como si fuese privada. Por eso cambiamos todo”. En esa línea, detalló el giro estratégico que implementó al frente de la compañía: “Sacamos el foco en un lugar donde YPF perdía mucha plata. Invertíamos en lugares donde no tenía sentido. Ahora nos enfocamos en Vaca Muerta”.
El directivo precisó que la empresa cuenta con “auditados 16.000 locaciones para perforar como operador no propio. Y 10.300 como propias. Son USD 220.000 millones de inversiones”. Sobre el rol de la firma, Marín sostuvo: “YPF no es una compañía que tiene que dar bienestar. Es una compañía que tiene que generar valor para los accionistas, de la cual el Estado tiene la mayoría. Los recursos financieros siempre son finitos”.
El precio de los combustibles
Durante otro tramo de la entrevista, el presidente de la petrolera se refirió a la evolución del precio de los combustibles en medio de la escalada de tensión en Medio Oriente que el barril del petróleo Brent trepe más de 30% en el último mes hasta los USD 108 actuales.
Respecto al impacto de la guerra Irán, el entrevistado mencionó que genera precios transitorios altos que no son permanentes por el cierre del estrecho de Ormuz.
“Lo que hicimos en YPF cuando vimos la guerra, nos juntamos con el comité ejecutivo y yo digo: ‘YPF es la identidad del palo. Tenemos noventa por ciento de imagen positiva, nos debemos a los consumidores’”, sumó.
Y agregó: “Por el transitorio, lo que hicimos, YPF compra 30% del petróleo e importa 10 por ciento. No somos autosuficientes hoy, porque refinamos más de lo que producimos. Vamos a hacer día por día los cálculos del impacto que tiene YPF poniéndonos en el mes anterior y manteniendo el margen que teníamos el mes anterior y diciendo: ‘Esto es transitorio’”.
“Si bien el precio de la nafta ha subido, nada que ver a lo que tendría que haber aumentado. Tendría que estar muchísimo más alta. Nosotros aumentamos, desde que empezó la guerra, alrededor de un tercio de lo que tendríamos que haber aumentado”, afirmó.
Siguiendo esa línea argumental, Horacio Marín aseguró que “el precio de la nafta depende del precio del crudo, de los impuestos, de los biocombustibles y del tipo de cambio; no depende de la inflación. Si hubiese inflación y el precio del crudo se mantiene, nosotros tenemos que arreglarnos para tener el margen que corresponde”.
Sobre el futuro del sector, el CEO de YPF anunció un programa que involucra a toda la industria. Proyectó que hacia 2031, Argentina podría exportar más de USD 30.000 millones en exportaciones de petróleo y gas. “Con el LNG y la expansión del LNG que va a salir, vamos a estar en orden los USD 45.000 millones, que eso es mayor a lo que es el campo ahora”, concluyó.
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