ECONOMIA
La letra chica de los préstamos personales: cuánto se termina pagando de verdad y cómo calcular el costo real del crédito
(Imagen ilustrativa Infobae)
Tomar un préstamo personal en la actualidad puede implicar devolver entre 43% y más de 160% adicional sobre el capital recibido en apenas un año, según la entidad, el perfil del cliente y los costos asociados. La diferencia entre lo que se pide y lo que finalmente se paga demuestra que no alcanza con mirar únicamente la tasa promocional.
Cuando un banco o una fintech publica una oferta, generalmente informa la Tasa Nominal Anual (TNA). Sin embargo, esa cifra no refleja el efecto de la capitalización de intereses ni incluye todos los costos vinculados al crédito. La Tasa Efectiva Anual (TEA), en cambio, sí contempla la acumulación periódica de intereses.
Por ejemplo, una TNA del 47% anual equivale aproximadamente a una tasa mensual cercana al 3,9%. Pero como los intereses se calculan y acumulan mes a mes, al finalizar el año la TEA supera el 58 por ciento. El costo real del dinero resulta mayor a la tasa nominal publicada. A eso se suma el Costo Financiero Total (CFT), que incorpora seguros, gastos administrativos e impuestos y es el indicador que realmente permite dimensionar cuánto se terminará pagando.
El Costo Financiero Total (CFT), que incorpora seguros, gastos administrativos e impuestos, es el indicador que realmente permite dimensionar cuánto se terminará pagando
Según cifras del Banco Central, la tasa promedio de préstamos personales se ubicó en las primeras dos semanas de febrero entre el 67% y el 72% nominal anual, con una proyección de inflación que ronda entre 20% y 30% anual. Aunque la suba de precios se desaceleró respecto de años anteriores, el crédito al consumo sigue teniendo un costo elevado.
Detrás de ese promedio hay una dispersión significativa. No es lo mismo solicitar un préstamo en un banco tradicional con cuenta sueldo que recurrir a una billetera virtual.
En una simulación realizada en una plataforma digital, por ejemplo, un préstamo de $550.000 a devolver en 12 cuotas de alrededor de $81.000 implica reintegrar cerca de $972.000 en total, es decir, casi el doble del capital recibido. En términos de costo financiero total, la tasa supera ampliamente el 100% anual, pues el monto financiado se fue achicando mes a mes, mucho antes de llegar a la cancelación total.
También dentro de los bancos hay diferencias relevantes. Para un préstamo de $1.000.000, una entidad informó una TNA del 86%, TEA del 129% y Costo Financiero Total del 171,22%. Es decir, el costo efectivo del financiamiento más que quintuplica la referencia inflacionaria proyectada para el año.
En otras entidades tradicionales, las tasas de interés varían según el perfil del solicitante. En las entidades oficiales se ofrecen tasas que parten en torno al 42% nominal anual para clientes con mayor nivel de vinculación, mientras que en otras el rango puede oscilar en un rango amplio, entre 45% y 85% nominal anual, dependiendo del paquete de servicios y de si cobra el sueldo o jubilación en la entidad.
“La tasa depende del perfil crediticio, del monto solicitado, del plazo y del nivel de riesgo que evalúe el banco. No es lo mismo un cliente con cuenta sueldo y buen historial que alguien sin antecedentes o con ingresos variables”, dijo a Infobae Juan Pablo Perojo, CEO de PMP Contabilidad & Consultoría.
En muchos casos el costo efectivo del financiamiento más que quintuplica la referencia inflacionaria proyectada para el año
Además, advirtió Perojo, el dato determinante no es la Tasa Nominal Anual sino el Costo Financiero Total. “Muchas veces el cliente se queda con la tasa nominal porque es el número que aparece primero, pero el CFT es el que muestra el impacto real del crédito sobre el ingreso”, explicó.
A la estructura de tasas se suma la forma en que se calcula la cuota. La mayoría de los préstamos personales se otorgan bajo el sistema de amortización francés, que establece una cuota constante a lo largo de la vida del crédito. Sin embargo, la composición interna cambia: al inicio se paga una mayor proporción de intereses y una menor parte de capital; hacia el final ocurre lo contrario.
En los créditos que tributan IVA sobre los intereses, la cuota total puede incluso resultar levemente decreciente, ya que el impuesto disminuye a medida que baja el componente de interés.
En un escenario de inflación más baja que la observada en años anteriores, la comparación directa entre tasa e inflación puede resultar engañosa. “Las tasas de interés incorporan mucho más que la inflación esperada. También influyen el riesgo de incumplimiento, el costo de fondeo, la carga impositiva y el contexto macroeconómico. Cuando aumenta el riesgo de mora, el crédito se encarece”, explicó Perojo.
También influyen el riesgo de incumplimiento, el costo de fondeo, la carga impositiva y el contexto macroeconómico (Perojo)
El nivel actual de tasas de interés muestra que, pese a la desaceleración inflacionaria, el financiamiento al consumo todavía se mueve con parámetros de riesgo elevados. En términos reales, endeudarse sigue teniendo un costo significativo y no necesariamente funciona como una herramienta para “ganarle” a la inflación.
Más allá de la tasa de interés, Perojo advierte que la decisión de endeudarse debería estar vinculada al destino de los fondos. “Un préstamo personal puede tener sentido cuando se utiliza para consolidar deudas más caras, financiar una inversión necesaria o cubrir una emergencia. El problema aparece cuando se toma para gasto corriente o consumo que no genera ningún retorno”, dijo.
Si la cuota representa una parte muy alta del salario, cualquier imprevisto puede desordenar las finanzas personales
El analista recomendó evaluar no solo el Costo Financiero Total sino también el impacto de la cuota en el ingreso mensual. “La clave es que el compromiso sea sostenible en el tiempo. Si la cuota representa una parte muy alta del salario, cualquier imprevisto puede desordenar las finanzas personales”, agregó.
Antes de firmar la toma de un crédito, es necesario solicitar el detalle del monto total a devolver, comparar alternativas entre entidades y calcular con precisión cuánto representará la cuota dentro del presupuesto familiar. En un contexto en el que las tasas de interés siguen ubicándose en niveles elevados en términos reales, el análisis previo resulta tan importante como la necesidad de financiamiento.
South America / Central America
La recaudación tributaria nacional argentina mostró en marzo de 2026 una caída real interanual del 4,5%, marcando el octavo mes consecutivo de retroceso, según el informe del Instituto Argentino de Análisis Fiscal (IARAF). Al excluir los tributos vinculados al comercio exterior, el descenso resultó del 3%. En ese contexto, el desafío para el IVA y el Impuesto a las Ganancias se profundizó, ya que ambos tributos se ubicaron por debajo de las metas establecidas para el año en curso.
El reporte de IARAF indicó que la recaudación total acumulada en el primer trimestre de 2026 bajó 7,5% en términos reales respecto al mismo período del año anterior. Si se deja afuera la recaudación proveniente de derechos de exportación e importación, la disminución fue del 6,2%. El informe atribuyó parte de estas bajas a una inflación mensual estimada en 3% para marzo, cifra utilizada como referencia para los cálculos.
Dentro de los tributos analizados, los derechos de exportación registraron la mayor baja interanual con un 38,6% menos, seguidos por los derechos de importación con una merma de 17,3%. Los impuestos internos coparticipados también retrocedieron, con una caída del 16,5%. La excepción entre los principales gravámenes la marcó el impuesto a los combustibles, que subió 17,3% interanual real en el primer trimestre, consolidándose como el único tributo con crecimiento sostenido en ese período.
En el desglose por impuestos, el IVA neto de devoluciones y reintegros mostró una baja de 10% real interanual en el primer trimestre de 2026. El informe de IARAF remarcó que el principal tributo nacional no logró sostener el ritmo necesario para alcanzar los objetivos del Presupuesto 2026. Por su parte, los aportes y contribuciones a la seguridad social retrocedieron 3,9%, afectados principalmente por el comportamiento del salario real y el nivel de empleo formal.
El documento subrayó que la recaudación del Impuesto a las Ganancias también se encontró por debajo de las expectativas. Los cambios en la administración tributaria y el nuevo esquema de anticipos para empresas impactaron negativamente. Desde el año anterior, el sistema contempla 9 anticipos de 11,11% en lugar de 10, lo que derivó en la ausencia de anticipos en marzo para empresas que cierran su ejercicio en diciembre. Esta modificación generó una diferencia concreta respecto a marzo de 2025, cuando sí existieron anticipos tanto de empresas como de personas físicas.
En cuanto a la distribución de recursos, la caída no afectó de igual manera a todos los niveles de gobierno. Según los datos del informe, la recaudación nacional que quedó en manos de la Nación presentó una variación real interanual negativa del 8% en el acumulado a marzo de 2026, lo que equivalió a una pérdida de $3.067.103 millones. Las provincias y la Ciudad Autónoma de Buenos Aires (CABA) perdieron $1.155.008 millones, con una variación negativa del 6,5%. En conjunto, la pérdida para ambos niveles alcanzó los $4.222.111 millones.
El informe de IARAF explicó que el Presupuesto 2026 fijó metas desafiantes para los principales tributos. Para cumplirlas en el período entre abril y diciembre, el IVA debería alcanzar un crecimiento real del 8,8% y Ganancias un 13,3%. La suma de ambos impuestos necesitaría una variación positiva del 10,6%. El documento precisó: “El Presupuesto 2026 establece un aumento en la recaudación real de IVA y Ganancias de un 4% y 9,5%, respectivamente”.
El documento también mencionó factores coyunturales que influyeron en los resultados de marzo. Ese mes contó con dos días hábiles más que el mismo mes de 2025, lo que impactó de manera positiva en la recaudación de algunos tributos, como el impuesto al cheque y el IVA en Aduana. Por el contrario, en febrero de 2026 hubo dos días hábiles menos que en febrero de 2025, lo que incidió en la facturación y el débito fiscal pagado en marzo. Además, la eliminación de certificados de exclusión de pago de percepciones en la Aduana moderó la caída del IVA aduana.
El informe también calculó que los reintegros a la exportación de los últimos 12 meses descendieron 36% en términos reales, y las devoluciones de IVA bajaron un 28% en igual período. Estos datos reflejaron la tendencia de menor dinamismo en sectores vinculados al comercio exterior.
Respecto al cierre de 2025, la recaudación nacional que quedó en manos de la Nación terminó ese año con una baja real interanual de 2,6%, mientras que la de las provincias se mantuvo levemente positiva, con un alza de 1,6%. En marzo de 2026, la caída se acentuó, con una disminución de 4,8% para la Nación y 3,7% para las provincias y CABA respecto de igual mes del año anterior.
La dinámica tributaria de los primeros meses de 2026 planteó interrogantes acerca de la capacidad recaudatoria para lo que resta del año, especialmente en los dos principales impuestos nacionales. El informe de IARAF planteó que, para igualar el nivel real de recaudación de 2025, el IVA debería crecer 3,4% y Ganancias 1,1% en los nueve meses siguientes, mientras que el objetivo presupuestario implica subas mucho más exigentes.
El contexto inflacionario y la ralentización en el ritmo de la actividad económica también incidieron en los resultados de los tributos vinculados tanto al consumo como a la producción y exportación. El informe apuntó que “el principal impuesto, el IVA neto de devoluciones y reintegros, habría tenido una baja de recaudación del 10% en términos reales respecto al primer trimestre de 2025”. Esta tendencia, sumada a la caída en Ganancias, obligó a recalibrar las proyecciones para el resto del ejercicio fiscal.
Recaudación,tributos,impuestos,variación,interanual,exportaciones,importaciones,IVA,Combustibles,economía
Las cadenas renuevan la apuesta con rebajas fuertes para renovar el guardarropa invernal, financiación y opciones para niños y adultos
03/04/2026 – 08:40hs
Los supermercados argentinos sorprendieron con una liquidación masiva de camperas que arranca en $6.000 y llega a descuentos del 50%, en medio de la búsqueda de ahorro de las familias ante el avance del frío invernal. Carrefour, Jumbo y ChangoMás lanzaron promociones con productos de distintas marcas y estilos.
La oferta incluye prendas básicas y opciones más abrigadas para afrontar las bajas temperaturas. Las cadenas potencian el atractivo con beneficios adicionales: cuotas sin interés, descuentos en la segunda unidad y promociones combinables.
Las tres cadenas apuestan fuerte a la indumentaria en un momento clave del año. El timing no es casual: las familias buscan renovar el guardarropas de invierno sin descalabrar el presupuesto.
Qué camperas ofrece Carrefour desde $6.000 y con qué descuentos
Carrefour presenta la propuesta más económica del mercado. La campera Tex corderito se consigue por $6.000 con un 25% de rebaja aplicado. Es la opción de entrada para quienes buscan abrigo sin gastar de más.
La cadena francesa suma otros modelos de su marca Tex con descuentos variables:
- Campera frisa Tex con puño: $19.492,50
- Campera engomada Tex: $67.492,50
- Rompeviento Tex: $24.742,50
También aparece una opción de marca: la campera Everlast polar y microfibra por $44.992,50. Este modelo combina materiales técnicos con diseño deportivo.
Muchas de estas prendas incluyen la promoción de segunda unidad al 50% off, que se puede combinar con otros descuentos vigentes en la tienda, multiplicando el ahorro final.
ChangoMás apuesta al público infantil con rebajas de hasta 50%
La cadena ChangoMás presenta las rebajas más agresivas del mercado, especialmente en productos para chicos. El foco está puesto en las familias que necesitan renovar el guardarropas de los más pequeños.
Las camperas infantiles de la marca H&G lideran la oferta. Los modelos livianos arrancan en $19.999,50 con un descuento del 50% ya aplicado. La variedad de colores y talles amplía las opciones.
Para el público adulto, ChangoMás ofrece camperas de mujer H&G por $49.999 con 17% de descuento. El beneficio se complementa con financiación en 4 cuotas sin interés con tarjetas seleccionadas.
La estrategia de precios apunta a generar volumen. Las familias pueden equipar a varios integrantes del hogar aprovechando los descuentos en simultáneo.
Qué otras prendas de invierno tiene Jumbo con descuentos de hasta 75%
Jumbo presenta una propuesta diferente. Si bien las camperas no son el foco principal, la cadena ofrece descuentos de hasta 75% en indumentaria infantil que complementan la búsqueda de abrigo.
Los pantalones chinos para niños lideran las rebajas con un 75% off. Las bermudas y shorts bajan 40%, mientras que el jogging y otra ropa infantil alcanzan descuentos del 71%.
La propuesta de Jumbo apunta a renovar el guardarropas completo más allá de las camperas. Las familias pueden armar conjuntos enteros aprovechando las promociones cruzadas.
Los planes de financiación varían entre 3 y 6 cuotas, dependiendo de las promociones bancarias vigentes en cada momento. La flexibilidad en los pagos facilita compras de mayor ticket.
Cómo pagar en cuotas las camperas y maximizar el ahorro
Las tres cadenas habilitan opciones de financiación que alivian el impacto en el bolsillo. La posibilidad de pagar en cuotas sin interés resulta fundamental para acceder a prendas de mayor valor sin necesidad de un desembolso único que comprometa el presupuesto mensual.
Carrefour y ChangoMás ofrecen planes de hasta 4 cuotas con tarjetas bancarias seleccionadas. Jumbo extiende la financiación hasta 6 cuotas en productos específicos, según las promociones vigentes.
Los descuentos en segunda unidad potencian aún más el ahorro. Las familias pueden combinar la compra de múltiples prendas con cuotas sin interés, distribuyendo el gasto a lo largo del tiempo.
Las promociones bancarias rotan semanalmente. Conviene consultar en cada cadena qué tarjetas aplican para maximizar los beneficios antes de concretar la compra.
iprofesional, diario, noticias, periodismo, argentina, buenos aires, economía, finanzas,
impuestos, legales, negocios, tecnología, comex, management, marketing, empleos, autos, vinos, life and style,
campus, real estate, newspaper, news, breaking, argentine, politics, economy, finance, taxation, legal, business,
technology, ads, media,supermercado,coto,carrefour,ofertas
ECONOMIA
El pueblo español que ofrece casa gratis, trabajo y una nueva vida en una localidad rural de 40 habitantes
Arenillas, una pequeña localidad situada en la provincia de Soria, impulsa un plan para revertir la despoblación que afecta a diversas zonas rurales de España. Con solo 40 personas censadas, esta comunidad lanzó una propuesta que combina una vivienda gratuita y un puesto de trabajo asegurado, destinada principalmente a familias con hijos en edad escolar. La iniciativa surgió como respuesta a la disminución constante de residentes en el pueblo, que forma parte de la conocida “España vaciada”.
Las autoridades locales y la Asociación Cultural de Arenillas coordinaron la rehabilitación de siete viviendas, con el objetivo de alojar a nuevos habitantes dispuestos a instalarse de forma permanente. El programa no se limita a ofrecer un techo sin costo de alquiler, sino que incluye un empleo estable como albañil, vinculado al mantenimiento y la rehabilitación de los edificios municipales. Además, quien decida mudarse podrá acceder a la gestión del bar social, un espacio fundamental para la vida cotidiana del pueblo.
El ayuntamiento concentró sus esfuerzos en atraer familias con niños, facilitando así la integración y continuidad de la comunidad. El plan contempla la disponibilidad de transporte escolar gratuito hasta el colegio comarcal de Berlanga de Duero, ubicado a 20 kilómetros del municipio, servicio que gestiona la Junta de Castilla y León. Esta condición elimina las dificultades de traslado diario para los menores y garantiza su acceso a la educación.
Perfil de los postulantes
La convocatoria provocó una respuesta inmediata. En menos de una semana, Rodrigo Gismera, presidente de la Asociación Cultural de Arenillas, informó que recibieron 116 solicitudes de interesados en empezar de nuevo en la localidad. Más de cien familias de distintos puntos del país mostraron interés en la propuesta, lo que evidenció la demanda de alternativas rurales frente a la vida en ciudades.
La iniciativa apunta a revitalizar la actividad social y económica, y a garantizar la presencia de población durante todo el año. El objetivo del municipio consiste en facilitar el arraigo de los nuevos vecinos y asegurar el funcionamiento de los servicios básicos.
“Arenillas es comunidad, unión vecinal y un destino perfecto para empezar una vida tranquila”, expresó Rodrigo Gismera al describir el espíritu de la propuesta. El perfil de los solicitantes incluye tanto personas cansadas del ritmo urbano como quienes ven en la mudanza una oportunidad para mejorar su calidad de vida. Otros buscan estar más cerca de su empleo o emprender un nuevo proyecto en un entorno rural.
Condiciones para acceder a la vivienda y el empleo
La propuesta se dirige principalmente a familias con hijos. El municipio ofrece una vivienda rehabilitada, sin costo de alquiler, y un puesto de trabajo como albañil, encargado del mantenimiento y la rehabilitación de los inmuebles municipales. El programa incluye la gestión del bar social, aunque no es obligatorio hacerse cargo de este espacio para acceder a la vivienda. La familia seleccionada podrá decidir si desea administrarlo, lo que representa una oportunidad para integrarse rápidamente y participar en la vida social del pueblo.
El bar social cumple un rol esencial como punto de encuentro para los vecinos y como motor de la actividad diaria. En municipios pequeños, el bar funciona como sede para celebraciones, reuniones y actividades culturales, y su funcionamiento es clave para evitar el aislamiento y fortalecer la cohesión entre los residentes. En Arenillas, este espacio también contribuyó a consolidar la población estable y atraer visitantes durante el verano.
Impacto en la vida cotidiana y el tejido social
A pesar de su reducido tamaño, Arenillas logró mantener su población estable durante las últimas cuatro décadas. En los meses de verano, el número de habitantes se incrementa de manera significativa, llegando a unas 300 personas, principalmente por el regreso de antiguos vecinos y la celebración de fiestas populares en agosto. Esta dinámica estacional permite que el pueblo conserve una vida social activa y continúe organizando eventos como el Boina Fest, que reúne a residentes y visitantes.
El plan de repoblación busca asegurar esa continuidad a lo largo del año, ofreciendo condiciones atractivas para quienes desean estabilidad, una vivienda digna y posibilidades reales de integrarse en una comunidad pequeña. La rehabilitación de viviendas y la oferta laboral se presentan como incentivos para fijar residencia en el pueblo y contribuir al sostenimiento del entorno rural.
Aspectos prácticos de la mudanza y adaptación
Las familias interesadas encuentran en Arenillas una solución habitacional sin coste de alquiler, lo que supone un ahorro considerable en comparación con otras opciones de vivienda. El puesto de albañil proporciona ingresos estables, requisito fundamental para establecerse en la zona. La integración se facilita a través de la participación en la gestión del bar social, espacio donde los nuevos residentes pueden conocer a sus vecinos y familiarizarse con las actividades locales.
La oferta de transporte escolar gratuito para los menores representa otra ventaja para las familias con hijos. El colegio comarcal de Berlanga de Duero cubre la educación de los niños y el servicio de traslado elimina complicaciones logísticas para los padres. Este factor resulta decisivo para quienes priorizan la conciliación familiar y el acceso a servicios educativos en el entorno rural.
Rehabilitación y conservación del patrimonio
El empleo que ofrece Arenillas está vinculado directamente a la conservación y el mantenimiento de los edificios municipales. Esta tarea resulta esencial en el contexto rural, donde la preservación del patrimonio arquitectónico y la infraestructura local constituyen un elemento básico para la calidad de vida. La oferta de trabajo responde tanto a una necesidad estructural como a la voluntad de garantizar la sostenibilidad del pueblo a largo plazo.
El programa de repoblación pone en valor los recursos disponibles y la capacidad de adaptación de las pequeñas comunidades. Arenillas se presenta como un ejemplo de cómo los municipios pueden reinventarse y ofrecer alternativas a quienes buscan una vida diferente, lejos del bullicio y las limitaciones de las grandes ciudades.
El proceso de selección de la familia que se instalará en Arenillas involucra a las autoridades locales y a la Asociación Cultural, que colaboran para garantizar que los nuevos residentes se adapten al ritmo de vida y la cultura del pueblo. La propuesta de gestionar el bar social como punto de encuentro representa una oportunidad para que los recién llegados participen en la organización de actividades y contribuyan al fortalecimiento de la cohesión vecinal.
La experiencia acumulada durante años permitió a Arenillas conservar su identidad y mantener un ambiente de comunidad activa. La oferta actual busca prolongar esa tradición, integrando a nuevos vecinos que aporten energía y recursos para el desarrollo sostenible de la localidad.
El IVA y Ganancias enfrentan un desafío para alcanzar las metas del Presupuesto 2026
Nebraska Senate candidate restructures campaign after complaint over payments to family: report
Una figura del fútbol argentino desafió al Dibu Martínez y el arquero de la Selección le respondió: “Después te mando”
Con un comunicado, la embajada de Rusia rechazó la acusación sobre una presunta campaña de desprestigio contra Milei
Jimena Barón mostró el susto que sufrió en el campo al querer recolectar huevos de gallina: “Me atacan”
Carrefour, Jumbo y ChangoMás liquidan camperas desde $6.000 con hasta 50% de descuento
Dos jubiladas que le habrían prestado dinero a Manuel Adorni negaron conocerlo
El Gobierno reevalúa la estrategia de comunicación por el caso Adorni y mide el impacto en la imagen de Milei
Milei se pone al frente de la defensa de Adorni y lo suma a un acto por Malvinas en una nueva muestra de respaldo
Oriana Sabatini sorprendió al elegir a una famosa como madrina de Gia, su hija con Paulo Dybala
POLITICA3 días agoEl Gobierno reevalúa la estrategia de comunicación por el caso Adorni y mide el impacto en la imagen de Milei
- POLITICA2 días ago
Milei se pone al frente de la defensa de Adorni y lo suma a un acto por Malvinas en una nueva muestra de respaldo
- CHIMENTOS1 día ago
Oriana Sabatini sorprendió al elegir a una famosa como madrina de Gia, su hija con Paulo Dybala
