ECONOMIA
Las cuotas ya no se licúan con la inflación: crece la morosidad y la deuda de clase media es récord
El dato es revelador del momento económico actual: las familias destinan prácticamente uno de cada cuatro pesos que ingresan al hogar para pagar cuotas bancarias.
Se trata del nivel de endeudamiento más elevado de las últimas décadas, y que llevó a un salto en los niveles de morosidad que empieza a verse como alarmante.
El registro forma parte del último informe de «estabilidad financiera» del Banco Central, publicado en las últimas horas.
Paradoja: bajó la inflación y creció la morosidad en los bancos
«Se estima que la carga asociada a los servicios de la deuda bancaria de las familias representó 23,4% de la masa salarial registrada», destacó el BCRA.
Da cuenta de un salto de 4,5 puntos respecto de la medición anterior, y revela la dificultad que tiene la clase media para pagar las cuotas sacadas en los bancos en los meses anteriores.
«Esta evolución respondió a un incremento en términos reales relativamente mayor del numerador del indicador (26,1% entre marzo y septiembre), en comparación con la variación real de la masa salarial durante el período (1,9% semestral)», informó la autoridad monetaria.
Alrededor del 80% de la carga de deuda de los hogares correspondió a préstamos personales y de las tarjetas de crédito. En ambos casos relacionados con el consumo.
De hecho, la morosidad se elevó, en el caso de las familias, al 8,8% en octubre, 4,5 puntos por encima del valor de marzo pasado (+5,3 puntos interanual), según el Banco Central.
«El desempeño en el período fue explicado fundamentalmente por las líneas al consumo (personales y tarjetas) y, en menor medida, por los préstamos prendarios», sostuvieron los técnicos del organismo.
La clave del incremento de la irregularidad hay que buscarla en que, a diferencia de lo que sucedía en el pasado cercano, las cuotas ya no se licúan con la inflación.
Sin esa licuación, a las familias se les hizo más dificultoso pagar las cuotas. Incluso hay que tomar en cuenta que ese endeudamiento se dio a tasas de interés elevadas, bien por encima de la evolución de los ingresos.
Tanto es así, que la morosidad en los sectores más rezagados de la sociedad, que no tienen acceso a los bancos y se endeudan en financieras a cortos mucho más elevados, ya supera el 20%, dijo a iProfesional el economista Sebastián Menescalfdi, de Eco Go, quien lleva estadística sobre esa franja de endeudamiento.
La devolución de los créditos se demora
«El 10,1% de los créditos a personas humanas presentan atrasos mayores a 30 días, el peor ratio de la última década», sintetizó el último informe de Pablo Curat, ex director del BCRA y especialista en el sistema financiero.
En el GBA, la mora trepa al 14,1%, asegura el reporte de Curat. «Es la región más afectada».
Otro rasgo de este escenario es que los bancos extranjeros presentan la mejor calidad de cartera y los privados nacionales la peor, debido a la mayor incobrabilidad en créditos personales y prendarios. Los públicos con menor mora en créditos a individuos.
Si bien el informe de Curat es anterior al último informe del BCRA resulta revelador de la geografía de la deuda de las familias.
Los bancos esperan bajar el costo de financiamiento
El Gobierno sostiene que los costos de los créditos irán hacia abajo en los próximos meses. Un escenario difícil de verificar en caso de que la inflación persista por encima del 2% mensual.
Lo cierto es que un préstamo de entre 12 y 60 meses que hasta hace un par de semanas costaba una TNA del 90% a 95%, ahora se consiguen por 81% a 85% anual. En el caso del CFT (costo financiero total), todavía se trata de números muy elevados, arriba del 150-160% anual.
Por eso, en las entidades financieras aseguran que en esos segmentos habrá una fuerte competencia en el corto plazo.
Para tener una idea: un par de bancos líderes que salieron a fin de la semana pasada con créditos al 86% de TNA (CFT 167%), por cada $10.000 de crédito había que pagar una cuota de $888 en 60 meses.
Tarjetas de crédito, en la mira
El otro segmento donde el BCRA detectó una elevada influencia a la hora del endeudamiento fueron las tarjetas de crédito.
Hoy en día, pagar el mínimo mensual y refinanciar el resto del vencimiento, tiene un costo financiero total (CFT) promedio del 196,7% anual. Equivale a 6,5 veces la inflación del año 2025.
Con un CFT del 196,7%, una deuda de $1.000 con la tarjeta te genera casi $100 de interés por mes. Si se paga solo el mínimo (en nuestro caso estipulamos el 10% de la deuda), la deuda se vuelve prácticamente perpetua.
Este escenario da cuenta de las dificultades que tienen las familias a la hora de no poder pagar la totalidad del vencimiento de la tarjeta de crédito.
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ECONOMIA
Confirmado: a partir de marzo, las Patentes bonaerenses comenzarán a pagarse todos los meses
Desde marzo, la provincia de Buenos Aires implementa un nuevo esquema para el pago del impuesto automotor, que modifica la frecuencia y las modalidades de abono para los propietarios de vehículos. La Agencia de Recaudación de la Provincia de Buenos Aires (ARBA) confirmó que el tributo, tradicionalmente bimestral, pasará a liquidarse todos los meses. Este cambio introduce la posibilidad de pagar la patente en diez cuotas mensuales, desde marzo hasta diciembre, o bien en un solo pago anual.
La decisión oficial responde a una estrategia de facilitar la gestión financiera de los contribuyentes. El director ejecutivo de ARBA, Cristian Girard, explicó que la modificación busca que las familias puedan organizarse mejor económicamente, ya que la facturación bimestral solía concentrar los pagos y generar dificultades en la administración del presupuesto doméstico. Desde marzo, los contribuyentes recibirán diez facturas, una por mes, lo que distribuye la carga impositiva de manera más uniforme a lo largo del año. Girard señaló que el propósito es aliviar el impacto que generaba la acumulación de dos meses en una sola boleta.
El funcionario detalló que la implementación del pago mensual requirió una modernización tecnológica en los sistemas de ARBA, proceso que demandó tiempo y actualización de herramientas internas. Una vez alcanzada la capacidad operativa para esta transición, la agencia avanzó con el nuevo cronograma. Además, adelantó que el objetivo es trasladar este formato a otros impuestos, como el inmobiliario, en un futuro próximo.
El calendario de vencimientos para el año 2026 ya fue publicado y establece que la primera cuota mensual y la opción de pago anual estarán disponibles a partir del 10 de marzo. Los vencimientos siguientes mantienen fechas fijas mensuales: la segunda cuota vence el 9 de abril, la tercera el 7 de mayo, la cuarta el 9 de junio, la quinta el 8 de julio, la sexta el 11 de agosto, la séptima el 10 de septiembre, la octava el 9 de octubre, la novena el 10 de noviembre y la décima el 10 de diciembre. Estas fechas permiten prever y ordenar el cumplimiento fiscal durante todo el período.
El esquema de pago mensual no modifica el monto total del impuesto a abonar en el año. Lo que cambia es la frecuencia y el modo en que se presenta la obligación, con el objetivo de hacer más previsible el impacto en la economía familiar. Según Girard, la propuesta tuvo que esperar hasta contar con el soporte tecnológico necesario, ya que el sistema anterior no permitía una facturación mensual sin inconvenientes.
En cuanto al cálculo del impuesto automotor, ARBA precisó que el sistema vigente para 2026 se apoya en una estructura de tramos y alícuotas progresivas, basadas en la valuación fiscal de cada vehículo, el tipo de uso y parámetros establecidos en la Ley Impositiva 2026. A diferencia de años anteriores, el número de escalas se redujo de quince a cinco, con el objetivo de simplificar el proceso y dar mayor transparencia al contribuyente sobre el importe a pagar.
La escala para determinar el impuesto comienza con una alícuota del 1% sobre el valor fiscal para vehículos hasta $14.100.000. El segundo tramo, de $14.100.000 a $18.700.000, suma una cuota fija de $141.000 más el 2% sobre el excedente de ese monto. El tercer segmento, de $18.700.000 a $26.100.000, aplica una cuota fija de $233.000 más el 3% sobre el excedente. Para valores entre $26.100.000 y $53.900.000, la cuota fija asciende a $455.000 y la alícuota, al 4% sobre el excedente. Finalmente, para vehículos superiores a $53.900.000, corresponde una cuota fija de $1.567.000 y un 4,5% sobre el excedente.
Este sistema progresivo establece que cada porcentaje se aplica solo sobre el tramo que excede el mínimo de cada escala, de modo que quienes poseen vehículos de mayor valuación fiscal abonan montos superiores, pero sin que la alícuota se aplique sobre el valor total del rodado. Las nuevas escalas rigen tanto para autos particulares como para otras categorías, según lo dispuesto por la Ley Impositiva 2026.
En cuanto a los vehículos con uso comercial o laboral, como utilitarios, pickups y camionetas de trabajo, existe la posibilidad de tributar bajo un régimen alternativo. Para acceder a esta opción, los propietarios deben acreditar que el vehículo está vinculado a una actividad registrada en Ingresos Brutos y aportar la documentación correspondiente, incluyendo el pago del Impuesto de Sellos, cuando corresponda. Si el contribuyente no cumple con estos requisitos, el vehículo queda incluido en el régimen general, como si se tratara de un uso particular. En cambio, quienes puedan demostrar el destino laboral del rodado acceden a alícuotas diferentes, normalmente más bajas que las del régimen general.
La provincia de Buenos Aires gestiona el cobro del impuesto automotor durante los primeros diez años de antigüedad del vehículo, siempre que esté radicado en la jurisdicción bonaerense. Luego de ese plazo, la responsabilidad de la recaudación pasa a los municipios locales, que aplican el mismo sistema de tramos y alícuotas dispuesto por la normativa provincial.
Para simplificar el cumplimiento tributario, ARBA habilitó diversos canales de pago: los contribuyentes pueden descargar las boletas de manera digital y abonar online, mediante tarjetas de crédito o débito, o utilizando códigos electrónicos generados por el sistema. Estas alternativas buscan reducir la necesidad de trámites presenciales y facilitar el acceso a la información fiscal. Las boletas están disponibles en los canales digitales oficiales, con la posibilidad de imprimirlas o pagarlas electrónicamente desde cualquier dispositivo habilitado.
En una entrevista con Radio Provincia, Cristian Girard sostuvo que “tres de cada cuatro propietarios de vehículos va a pagar nominalmente menos que lo que pagó el año pasado” en concepto de patente. Según su explicación, durante 2025 el impuesto automotor registró un aumento significativo porque la legislatura no aprobó la ley impositiva ese año, lo que generó un desajuste entre las valuaciones y las alícuotas. Girard remarcó que el problema surgió por la falta de legislación adecuada y que la situación se corrigió para 2026, tras la aprobación del proyecto enviado por el gobernador. El funcionario aclaró que la única excepción corresponde a vehículos de alta valuación, que continuarán tributando montos superiores en comparación con el año anterior.
Las disposiciones para el pago de la patente automotor en la provincia de Buenos Aires buscan una mayor previsibilidad para los contribuyentes, al tiempo que simplifican la estructura de cálculo y los mecanismos de pago. La actualización tecnológica de ARBA y la publicación anticipada del calendario permiten que los usuarios organicen sus obligaciones tributarias con mayor antelación y accedan a información clara sobre montos y fechas.
Los créditos para beneficiarios de ANSES continúan disponibles a través del Banco Provincia y el Banco Nación, con trámite 100% digital y acreditación rápida. Jubilados, pensionados y titulares de AUH o SUAF pueden solicitar préstamos personales con plazos de hasta 72 meses y cuotas fijas que se descuentan automáticamente de sus haberes.
Las líneas están destinadas a:
Jubilados y pensionados de ANSES
Titulares de AUH (Asignación Universal por Hijo)
Beneficiarios de SUAF
En el caso del Banco Nación, jubilados y pensionados que cobren en esa entidad (no incluye pensiones no contributivas ni asistenciales)
Es requisito percibir los haberes en el banco que otorga el crédito, tener CUIL activo, cuenta bancaria habilitada y cumplir con la evaluación crediticia correspondiente.
A continuación, el paso a paso para pedir un préstamo tomando como ejemplo $1.000.000, de cuánto son las cuotas según el plazo elegido y cuáles son los requisitos actualizados.
Crédito para jubilados en Banco Provincia: cómo solicitarlo paso a paso
El Banco Provincia mantiene vigente su línea de préstamos personales para beneficiarios de ANSES, con acreditación en hasta 48 horas.
Paso a paso para pedir el préstamo
Ingresar al home banking BIP con usuario y clave o descargar la app del banco.
Seleccionar la opción «Préstamos».
Utilizar el simulador para calcular monto, plazo y cuota.
Confirmar la solicitud.
Esperar la acreditación en la cuenta.
El trámite es completamente digital y las cuotas se descuentan automáticamente de los haberes, sin necesidad de realizar pagos manuales.
¿Cuánto se paga por un crédito de $1.000.000?
Según el simulador del Banco Provincia, estos son los valores estimados:
Crédito a 12 meses
Cuota inicial estimada: $123.121
Ingreso requerido estimado: $351.774
Tasa: 79% TNA (114,92% EAV)
Crédito a 24 meses
Cuota inicial estimada: $84.025
Ingreso requerido estimado: $240.070
Tasa: 79% TNA (114,92% EAV)
Crédito a 72 meses (6 años)
Cuota inicial estimada: $66.508,24 (ejemplo representativo)
Tasa: 79% TNA
Sistema de amortización: francés
Seguro de vida: sin costo
El banco establece que la afectación de ingresos no puede superar el 35% del haber neto.
El monto mínimo es de $1.000 y el máximo puede alcanzar hasta $20.000.000 (según canal y evaluación crediticia).
Requisitos para acceder al crédito ANSES
Para solicitar el préstamo, se debe:
Ser mayor de 18 años
Residir en Argentina
Tener historial crediticio favorable
No superar los límites de afectación de ingresos establecidos
Cobrar los haberes en Banco Provincia o Banco Nación
Se recomienda siempre simular la cuota antes de confirmar la operación, para verificar que el monto solicitado sea acorde a los ingresos.
Préstamo para jubilados en Banco Nación: montos, tasas y plazos
El Banco Nación también ofrece créditos personales para jubilados y pensionados que cobren en la entidad.
Características principales
Plazos disponibles
Tasas vigentes
TNA: 45%
TEA: 55,59%
CFT con TNA: 54,45%
CFT con TEA: 70,32%
Cómo solicitar el crédito en Banco Nación
Ingresar a BNA+ o al home banking.
Ir a «Tu Banco» → «Préstamos».
Indicar monto, destino y plazo.
Verificar datos y confirmar.
La línea de préstamos para jubilados del BNA permite acceder a montos de hasta $50.000.000 para quienes reciben sus haberes en el banco, con cuotas fijas mensuales y descuentos automáticos desde la cuenta. Las principales características del préstamo son las siguientes:
- Monto máximo: hasta $50.000.000
- Plazo: hasta 72 meses (36 con descuento; el resto con débito en cuenta)
- Tasa nominal anual: 45%
- Costo financiero total: entre el 54% y el 70% anual, según plazo y modalidad.
Un tema importante es que el porcentaje de la cuota se calcula de forma que no supere aproximadamente el 35% del haber neto mensual, lo que facilita la aprobación y evita sobreendeudamiento.
Qué ofrece el Banco Ciudad
En igual sentido, el Banco Ciudad de Buenos Aires también incluye en sus préstamos personales para jubilados dentro de su «Plan Sueldo/Jubilados y Pensionados» líneas con plazos de hasta 72 meses y tasas competitivas dentro de su oferta de crédito al consumo.
El monto máximo que puede solicitarse es de $40.000.000, con un plazo máximo de 72 meses. En lo que hace a la tasa de interés, esta es del 85% anual. De esta manera, por un monto de un millón de pesos, para un plazo de 24 meses, la cuota es de 103.700 pesos, a 36 meses es de $93.290, a 48 de $89.460, a 60 meses baja a $87.890 y en el caso de los 72 meses, ronda los $87.200.
En este caso, el banco permite aplicar directamente desde home banking y deja disponible una línea con condiciones que, por lo general, se ubican entre los productos de bancos públicos y privados tradicionales.
En definitiva, cada una de estas entidades focaliza sus líneas de préstamos personales en aquellos jubilados que cobran sus haberes en estas entidades, con una combinación de tasas más bajas que para la cartera general y myy por debajo de los bancos privados, plazos largos (hasta 72 meses) y cuotas que pueden ajustarse al límite prudente de afectación del ingreso.
Preguntas frecuentes sobre créditos para jubilados
¿Cuánto tardan en depositar el préstamo?
En el caso del Banco Provincia, la acreditación puede realizarse en hasta 48 horas tras la aprobación.
¿Se descuentan automáticamente las cuotas?
Sí. El débito se realiza directamente del haber mensual.
¿Cuál es el plazo máximo?
Hasta 72 meses (6 años), según la entidad y modalidad elegida.
¿Puedo pedir el crédito si cobro AUH?
Sí, siempre que percibas la prestación en el banco que otorga el préstamo y cumplas con la evaluación crediticia.
Claves antes de sacar un crédito
Si bien los préstamos para beneficiarios ANSES ofrecen acceso rápido y digital, es fundamental analizar:
El porcentaje de ingresos comprometido
El plazo elegido
La tasa de interés aplicada
El impacto de la cuota en el presupuesto mensual
Simular distintas opciones permite encontrar el equilibrio entre monto y plazo, evitando un nivel de endeudamiento que complique las finanzas personales.
Los créditos para jubilados, pensionados y titulares de asignaciones siguen siendo una herramienta financiera disponible, pero la decisión debe tomarse con información clara y evaluación responsable.
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ECONOMIA
Cómo cambiaron los hábitos de consumo en el mercado argentino frente al boom de compras en plataformas extranjeras
El crecimiento acelerado de plataformas de venta online extranjeras como Shein y Temu modificaron los hábitos de consumo en Argentina. Según datos brindados por Shila Vilker, analista de opinión pública, “el 26% de los argentinos reconoce haber comprado en estas plataformas”, afirmó la especialista en Infobae en Vivo A las Nueve. Este fenómeno genera una tensión con la industria nacional en un contexto económico complejo.
Durante la conversación con el panel de Infobae A las Nueve, Vilker profundizó sobre el alcance del fenómeno: “Ocho de cada diez personas sabe perfectamente de qué se trata cuando hablamos de estas plataformas”. La expansión de estas opciones obliga a repensar el papel que la sociedad atribuye a la producción local frente a la presencia de productos extranjeros.
La especialista destacó el cambio en las preferencias y percepciones. “Uno de cada cuatro argentinos reconoce experiencias de compra en estas plataformas. Es un cambio enorme en el modo en que adquirimos productos”, remarcó Vilker. Sin embargo, existe una paradoja: “Hay una conciencia clara de la afectación a la industria nacional y, al mismo tiempo, una alta valoración de lo local”.
El análisis fue realizado en Infobae en Vivo, durante el programa de las nueve bajo la conducción de Gonzalo Sánchez, Tatiana Schapiro, Ramón Indart y Cecilia Boufflet. Se puede escuchar todos los días de 7 a 9 en el Canal de Youtube de Infobae y por la 97.1 FM.
Para Vilker, esta contradicción define al consumidor argentino. “Primero yo, después la industria nacional”, sintetizó al describir el dilema entre el interés individual y el colectivo. En sus palabras, el beneficio personal se impone incluso cuando se reconoce el impacto negativo del consumo de bienes importados: “El beneficio individual prima sobre la preocupación colectiva”.
No obstante, Vilker aclaró que no corresponde responsabilizar a los compradores por el futuro del sector productivo local. “Eso es una cuestión de políticas económicas, no del comprador”, subrayó, marcando la diferencia entre elección individual e intervención estatal.
El análisis presentado también recupera la memoria colectiva sobre la industria nacional. “Hace décadas, lo nacional era visto como de menor calidad. Hoy, tres de cada cuatro argentinos valora la industria nacional: el imaginario colectivo es que el producto local es bueno”, afirmó Vilker. Este cambio en la percepción no impide que el precio y el acceso sigan siendo determinantes a la hora de decidir.
El impacto sobre el empleo surge como resultado directo de esta competencia desigual. Vilker advirtió sobre la complejidad del fenómeno. “La gente que compra importado sabe que afecta a la industria y al empleo argentino. Ese reconocimiento está, aunque también pesan otras motivaciones”, indicó. Para la consultora, la discusión supera las preferencias individuales: “La pregunta es si alcanza con una reforma laboral para bajar los costos y competir a nivel internacional”.
En relación con este punto, la especialista expuso los límites del contexto actual: “La crisis económica y el tamaño reducido del mercado argentino complican la competitividad”. Aunque existe consenso sobre la urgencia de reformas, el desafío es estructural y necesita soluciones más profundas.
Sobre la imagen del empresariado nacional, Vilker percibe un clima de desconfianza. “Hay una percepción degradada, más negativa que positiva. Apareció una lógica de sospecha, casi de lucha de clases entre empresarios y trabajadores”, relató. Según la consultora, esta percepción incide en las decisiones de compra: “A la hora de elegir, muchos piensan que el empresario nacional les cobra de más, mientras el importado es más barato”.
El debate sobre la reforma laboral, habitual en la agenda pública, tampoco escapa al análisis de Vilker. “Se la presenta como una solución mágica a todos los problemas productivos, pero el problema de competitividad no se resuelve solo así”, advirtió. La especialista consideró que cualquier iniciativa aislada resulta insuficiente si no se aborda el origen de la dificultad para competir.
El avance de Shein y Temu en el país visibiliza un dilema persistente: la sociedad argentina sostiene la valoración por la industria nacional, pero suele preferir el producto importado por su conveniencia y precio. Frente a este panorama, el tejido productivo está obligado a adaptarse para sostener empleo y calidad en un entorno cada vez más exigente.
Infobae te acompaña cada día en YouTube con entrevistas, análisis y la información más destacada, en un formato cercano y dinámico. • De 7 a 9: Infobae al Amanecer: Nacho Girón, Luciana Rubinska y Belén Escobar • De 9 a 12: Infobae a las Nueve: Gonzalo Sánchez, Tatiana Schapiro, Ramón Indart y Cecilia Boufflet • De 12 a 15: Infobae al Mediodia: Maru Duffard, Andrei Serbin Pont, Jimena Grandinetti, Fede Mayol y Facundo Kablan •
En tanto, de 15 a 18: Infobae a la Tarde: Manu Jove, Maia Jastreblansky y Paula Guardia Bourdin; rotan en la semana Marcos Shaw, Lara López Calvo y Tomás Trape • De 18 a 21: Infobae al Regreso: Gonzalo Aziz, Diego Iglesias, Malena de los Ríos y Matías Barbería; rotan en la semana Gustavo Lazzari, Martín Tetaz y Mica Mendelevic.
Actualidad, charlas y protagonistas, en vivo. Seguinos en nuestro canal de YouTube @infobae Podés encontrar la entrevista completa en este enlace.
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