ECONOMIA
Alarma entre los deliverys de aplicaciones por las deudas que registra el sector por préstamos
El ecosistema laboral de las plataformas digitales de mensajería y reparto a domicilio en la Argentina encendió las luces de alerta ante un fenómeno de endeudamiento creciente que afecta de forma directa a sus eslabones más vulnerables. El Sindicato de Trabajadores de Repartidores de Aplicaciones (Sitrarepa) denunció de manera pública la crítica situación financiera que atraviesan miles de repartidores debido al otorgamiento de créditos financieros diseñados por las propias empresas de delivery, cuyas tasas de interés pueden trepar hasta un alarmante 700 por ciento anual.
Al carecer de recibo de sueldo tradicional o de un historial comercial tradicional, los cadetes quedan completamente marginados del circuito bancario clásico por no poseer scoring crediticio, una exclusión estructural que abrió las puertas a un agresivo mercado de financiamiento no bancario dentro de las propias plataformas.
La secretaria general de Sitrarepa, Belén D’Ambrosio, analizó con crudeza el impacto de estas líneas de financiamiento al explicar que «las firmas multinacionales utilizan estos esquemas financieros como un mecanismo de presión operativa», ya que se trata de créditos de carácter estrictamente selectivo destinados a aquellos operarios que acumulan extensas jornadas de labor sobre sus vehículos.
La mayoría de estos microcréditos se gestionan con el único propósito de costear la compra, el mantenimiento o la reparación de las bicicletas y motocicletas, herramientas de trabajo indispensables sin las cuales los repartidores quedan imposibilitados de generar ingresos diarios. En declaraciones al matutino Clarín, la referente gremial advirtió sobre la dependencia extrema que se genera hacia las corporaciones y reclamó que estos préstamos de usura deberían estar regulados de forma urgente por el Estado.
El fenómeno de las aplicaciones actuando como prestamistas privados de su propia fuerza de trabajo fue reflejado con precisión en un informe técnico elaborado por el Banco Central dedicado a las entidades no bancarias que otorgan crédito. La autoridad de contralor monetario englobó esta dinámica dentro de la denominada «economía gig» o economía de plataformas, caracterizada por la digitalización de los flujos de dinero y la informalidad de los contratos. Según los datos estadísticos revelados por el BCRA, la cantidad de deudores insertos en este circuito se expandió un vertiginoso 122% durante el año 2025, consolidando una tendencia que ya venía registrando subas previas del 177% entre los períodos de 2023 y 2024.
El puntaje invisible de las apps y el nivel de endeudamiento
Los técnicos del Banco Central determinaron que, ante la falta de una carpeta crediticia convencional, las plataformas de mensajería construyen un scoring alternativo basado de forma exclusiva en la información y las métricas de desempeño que cada trabajador genera dentro de la interfaz digital.
Los factores que evalúa el algoritmo corporativo para convalidar la aprobación de un desembolso monetario se estructuran bajo las siguientes variables de productividad:
- Antigüedad del perfil: Los años de permanencia activa prestando servicios para la firma en cuestión.
- Tasa de aceptación de viajes: El porcentaje de pedidos aceptados de forma consecutiva, penalizando los rechazos del repartidor.
- Calificación del usuario: El puntaje promedio que otorgan los clientes particulares al momento de recibir el paquete.
- Carga horaria: La disponibilidad del repartidor para conectarse al sistema durante los picos de más alta demanda horaria o bajo condiciones climáticas adversas.
Los cálculos per cápita de la autoridad monetaria arrojaron que, hacia finales del año 2025, la deuda promedio para los monotributistas que prestan servicios en estas aplicaciones se ubicó en torno a los $900.000 por persona. El estudio concluyó de manera taxativa que los denominados trabajadores independientes representan el 54% de los tomadores de estos créditos y concentran más del 62% del saldo total otorgado, lo que demuestra que las plataformas están financiando a su propia base de trabajadores para sostener la continuidad de su logística callejera.
Flexibilidad laboral versus precarización y dependencia
Las corporaciones defienden la herramienta argumentando que estas líneas apuntan a dotar de inclusión financiera a un sector desatendido por la banca de consumo tradicional. Por ejemplo, desde la firma PedidosYa indicaron que abrieron la posibilidad de préstamos a repartidores en 2024, habiendo otorgado hasta la fecha un total de 57 mil créditos por una suma global de 84 millones de dólares en la región, aclarando que en el caso de los cadetes se trata de líneas con amortización a seis meses que no pueden comprometer más del 30% de sus ingresos mensuales. En paralelo, otras empresas buscan expandir sus herramientas financieras mediante alianzas corporativas, como el reciente convenio sellado entre el Banco Galicia y Rappi para ofrecer soluciones integrales de pago, financiamiento y bancarización tanto a repartidores como a los comercios minoristas adheridos.
Sin embargo, desde la perspectiva sindical, la realidad de las calles dista significativamente de los enunciados corporativos de inclusión. La titular de Sitrarepa, Belén D’Ambrosio, alertó que las comisiones por cada viaje continúan deprimidas y desvinculadas del valor real del pedido, percibiendo montos de apenas $1.500, $2.000 o $3.000 por entrega. «Tenemos situaciones de compañeros que extienden obligatoriamente su jornada laboral para poder devolver los préstamos contratados», graficó la dirigente, detallando que hoy en día un repartidor debe pedalear o conducir entre 10 y 12 horas diarias únicamente para cubrir los costos fijos estructurales de su actividad y abonar las cuotas de la propia aplicación, transformando la promocionada flexibilidad horaria en una nueva forma de subordinación financiera.
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Condición necesaria para que la inteligencia artificial pueda escalar dentro de una organización sin convertirse en una suma de experimentos aislados, riesgos invisibles
- Un equipo de marketing la usa para segmentar mejor audiencias o producir contenido más rápido.
- Un área de recursos humanos la prueba para filtrar perfiles. Un equipo comercial la utiliza para priorizar oportunidades.
- Finanzas la incorpora para detectar patrones.
- Atención al cliente la entrena para responder consultas. En el organigrama parecen iniciativas separadas.
- qué datos se pueden usar y cuáles no;
- qué casos requieren aprobación humana;
- qué modelos son aceptables para cada nivel de riesgo;
- qué métricas se van a mirar;
- qué pasa si el sistema se equivoca;
- quién audita;
- quién corrige, y
- quién tiene la última palabra.
El riesgo no está solo en la tecnología, sino en el contexto en el que se la aplica
Si la gobernanza se vuelve demasiado pesada, muchas empresas van a dejar de innovar. Pero si es demasiado liviana, la innovación se vuelve frágil
El talento que viene no se va a diferenciar solo por saber usar herramientas. Se va a diferenciar por saber cuándo usarlas, cuándo no, cómo validar lo que producen y cómo integrarlas en procesos
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Se observa un proceso de madurez de proyectos energéticos/mineros y ganancias de productividad por apertura comercial
Sectores competitivos (agroindustria, automotriz, farmacéutica) crecen (2% – 3% anual)
El Fondo de Asistencia Laboral genera un pool de activos de largo plazo que invierte en infraestructura y renta variable local
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ECONOMIA
Semana financiera: acciones y bonos argentinos se mantuvieron firmes en medio del arrastre negativo de Wall Street
Los mercados financieros de Argentina germinaron la semana y el mes de julio con balance positivo en sus carteras, en medio de presiones sobre el precio del petróleo por el conflicto en Oriente Medio, cifras dispares en los indicadores de Wall Street y una inquietante suba en las tasas de interés de la deuda norteamericana.
A nivel local destacó la visita de Kristalina Georgieva, directora gerente del FMI (Fondo Monetario Internacional) y la presentación que efectuó el presidente Javier Milei del proyecto de reforma de la Carta Orgánica del Banco Central.
El índice S&P Merval de la Bolsa de Comercio de Buenos Aires finalizó en los 3.291.323 puntos, con una ganancia marginal en pesos de 0,2%, mientras que medido en dólar “contado con liquidación” la suba se amplía a 1,8 por ciento. En el mes de julio el panel de acciones líderes completó un alza de 2,2% en pesos y de 3,9% en dólares.
Cuando se observa el desempeño de ADR y acciones de Argentina en Wall Street, los resultados fueron dispares. Mientras que los títulos bancarios resignaron hasta 3,9% a lo largo de julio, en sintonía con el retroceso del Nasdaq de Wall Street, otros títulos destacaron por las ganancias, como YPF (+17%), Vista Energy (+10,4%) y Ternium (+16,5%), en este caso para acompañar el ascenso del precio del petróleo.
El barril de crudo Brent del Mar del Norte, a USD 88,15 en los contratos para octubre, anotó un salto de 23,2% en el último mes.
“El S&P Merval, por su parte, mantuvo una dinámica similar, lateralizando en torno a los USD 2.100, movimiento que ha sabido mantener a lo largo del mes. Sin embargo, a lo largo de las siguientes semanas se desarrollará la temporada de presentaciones de resultados de las empresas, lo que podría romper con esta dinámica de lateralización”, señalaron los expertos de IEB.
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En la última semana los bonos soberanos en dólares -Bonares y Globales- tuvieron movimientos dispares, aunque el riesgo país de JP Morgan descontó siete unidades para la Argentina, en los 430 puntos básicos, ante la suba de tasas de los bonos del Tesoro de EEUU que elevaron el piso de comparación. El rendimiento del Treasury a 10 años quedó en 4,75% anual, y el título a 30 años subió a 5,28%, máximo desde junio de 2006. El riesgo país argentino subió a lo largo de julio seis unidades.
Julio ratificó las expectativas de un eventual retorno de la Argentina con emisiones soberanas en las plazas internacionales de crédito, luego que la calificadora Moody’s elevara la nota de los bonos soberanos a ‘B3’ con perspectiva positiva.
“Moody’s subió la calificación de los bonos soberanos “a ‘B3’ con perspectiva positiva, manteniéndolos dentro del segmento especulativo y con un alto riesgo de impago para reforzar un escenario en el que el Tesoro aprovechará el acceso a los mercados internacionales de capitales para refinanciar parte de sus vencimientos”, reportó Research Mariva. “Esta mejora permite que fondos de inversión, cuyos estatutos anteriormente lo prohibían, adquieran los bonos, lo que refleja avances en la estabilización macroeconómica y una mejora en los fundamentos crediticios”, acotó.
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“Con el upgrade de Moody’s, Argentina se termina de consolidar como un crédito ‘B-’, destrabando mayor demanda potencial y efectiva por los bonos soberanos argentinos”, afirmó el agente de liquidación y compensación Facimex. “La deuda soberana argentina ya opera alineada con la mediana con su rating, pero sigue habiendo potencial si los fundamentos macroeconómicos siguen mejorando. Escenarios de convergencia favorecen al tramo largo”, añadió.
Damián Vlassich, Team Leader de Estrategias de Inversión en IOL, afirmó que “tras semanas de dudas sobre la rentabilidad del gasto masivo en centros de datos, los sólidos estados contables de Microsoft -que no incrementó su guía de inversión (capex) y reportó un acelerado crecimiento en su división de nube- actuaron como el catalizador definitivo para revivir el entusiasmo por el sector tecnológico. La euforia en Nueva York coincidió con la difusión del índice PCE de junio en EEUU, cuya desaceleración convalidó la decisión de la Reserva Federal de mantener las tasas de interés sin cambios”.
“En el mercado local, los activos argentinos se acoplaron al optimismo de Wall Street, impulsados por el clima internacional y la firmeza operativa de las firmas energéticas y bancarias”, agregó Damián Vlassich.
Juan Manuel Franco, economista jefe de Grupo SBS, expresó que “julio cierra con un Merval ganando cerca de un 3% mensual medido al ‘contado con liquidación’, mes en el que el índice no estuvo exento de la volatilidad internacional. Así, los bancos siguieron mostrando su alto beta a las novedades, con movimientos mas pronunciados tanto al alza como a la baja. En tanto, el sector de oil & gas mostró un buen mes dado el recrudecimiento de tensiones geopolíticas que impulsaron el precio del petróleo. En cuando a bonos soberanos en dólares, la novedad fue la reclasificación al alza de Moody’s, que impulso valuaciones y permitió alcanzar ya tres de las tres grandes calificadoras subiendo la nota crediticia a B- o equivalente».
“En un contexto donde la inflación acumulada en el año fue 18,3% -con desaceleración en los últimos meses- y la expansión nominal de base monetaria fue 6,2% -datos al 20 de julio-, se observa una política enfocada en alentar la recuperación de la oferta de crédito bancario en pesos al sector privado, impulsada principalmente por la baja gradual del efectivo mínimo y su forma de integración”, destacó la consultora Quantum Finanzas.
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Quantum resaltó que “después de la desaceleración gradual de la caída en términos reales de los préstamos bancarios al sector privado en pesos observada en el segundo trimestre del año, en el último mes están creciendo a una tasa del 0,6% real”.
En el exterior, Cohen Aliados Financieros consignó “dos datos importantes. Por un lado, la inflación de junio bajó a 3,5% anual en EEUU -venía de 4,2%-, su primera caída en cinco meses, ayudada por la tregua que descomprimió los precios de la energía; la inflación núcleo (sin alimentos ni energía) aflojó a 2,6%. Por el otro, el mercado laboral mostró debilidad: se crearon apenas 57 mil empleos, muy por debajo de lo esperado, y la desocupación quedó en 4,2%. Por qué importa: es un combo incómodo. La inflación cede, pero la economía pierde impulso. La Fed queda entre dos fuegos: si sube la tasa para cuidar los precios, arriesga enfriar todavía más el empleo”.
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En el plano cambiario, el dólar mayorista quedó a $1.485 para la venta, tras haber sondeado un récord nominal de 1.500 pesos. “En la semana finalizada hoy el tipo de cambio mayorista bajó 12 pesos (-0,8%), muy lejos de la suba de 19 pesos registrada en la semana anterior”, indicó Gustavo Quintana, agente de PR Corredores de Cambios.
El dólar al público quedó ofrecido a $1.510 en el Banco Nación, con una baja semanal de diez pesos o 0,7 por ciento. El BCRA informó que en las entidades financieras el dólar minorista promedió $1.511,12 para la venta y $1.460,14 para la compra. Asimismo el dólar blue se encareció 15 pesos o 1%, a 1.560 pesos.
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Eric Ritondale, economista jefe de Puente, consideró que “la propuesta de reforma de la Carta Orgánica del Banco Central se enmarca en un paquete institucional más amplio -que incluye una regla fiscal de déficit cero con mecanismo de interrupción automática (shutdown), la Ley de Mercados de Capitales y la desregulación del sector asegurador- orientado a fortalecer el anclaje monetario y financiero de mediano plazo».
“La iniciativa apunta directamente a clausurar los canales recurrentes de monetización del déficit. Sin embargo, el mercado continuará evaluando el diseño final de las cláusulas de escape y la consistencia de la regla fiscal complementaria para certificar que las restricciones sean plenamente operativas en la práctica”, evaluó Eric Ritondale.
El Banco Central compró USD 226 millones en cuatro ruedas cambiarias -no intervino el martes 28, una excepción que no ocurría desde el 2 de enero- y las reservas internacionales brutas finalizaron julio en los 47.596 millones de dólares.
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