ECONOMIA
Debe $15 millones, decidió no pagar sus deudas y se viralizó: qué pasa cuando no se devuelve un crédito
En un contexto de mora en niveles récord, Valentina asegura haber acumulado deudas por un monto total que supera los 15 millones de pesos. Lejos de ocultarlo, lo contó en un video de TikTok que se viralizó y que ella misma describió como “la voz de la experiencia”. Su decisión fue no pagar. Pese a que el caso generó dudas sobre su veracidad, el video cosechó miles de reproducciones y comentarios: en particular, respecto a las consecuencias financieras de abandonar una deuda y todos los costos que genera.
En la publicación, Valentina detalla paso a paso lo que vivió desde que dejó de abonar sus cuotas: las llamadas de los bancos, la venta de la deuda a estudios jurídicos, las amenazas de embargo y las presiones sobre sus familiares. Su relato mezcla experiencia personal con consejos financieros que, según aclaró, surgieron de conversaciones con abogados.
“Lo primero que hacen los bancos es llamarte”, explicó en el video. Según su descripción, cuando el banco evalúa que el deudor no va a pagar, vende la deuda a un estudio jurídico. “Les sale más caro reclamarte la deuda que no cobrarla”, afirmó. A partir de ese momento, es el estudio el que toma contacto con el deudor y le ofrece planes de pago. “Me dicen: empezamos con una cuota de quinientos mil y después lo otro financiado, pero con intereses. O sea, terminabas pagando más”, relató.
Valentina describió que las negociaciones rápidamente derivaron en amenazas. “Me dicen que podrían hacer un allanamiento en tu casa, que podían secuestrar electrodomésticos, que podían secuestrarte el teléfono celular”, enumeró. Ante cada una de esas advertencias, respondió con argumentos concretos: la casa estaba a nombre de su madre, los electrodomésticos no estaban registrados a su nombre, y el celular era un equipo reacondicionado comprado en el mercado informal.
Sobre el embargo de sueldo, la joven señaló que en el momento en que la amenazaron con esa medida trabajaba en la informalidad, por lo que no había movimiento de cuenta que pudiera ser intervenido. Y agregó un dato que considera central: “Antes de embargarte, te tienen que mandar carta documento, tenés que ir a juicio”. Dos años después del inicio de las deudas, afirmó que nunca recibió esa carta documento. “Si no te mandan una carta documento por algo es”, dijo.
Las presiones también alcanzaron a su entorno. Los estudios jurídicos contactaron a su abuela, a su padre y a su madre. A esta última le enviaron un mensaje en el que afirmaban que, si Valentina no pagaba, la deuda recaería sobre ella. “Ella nunca firmó un papel en el que se iba a hacer cargo de mis deudas. Nunca”, aclaró Valentina en el video.
Sobre los plazos de prescripción, fue imprecisa pero optimista: “En tres o cinco años caduca tu deuda. Creo que quedás en el Veraz y después tenés que pagar una multa, pero caducan”. Y sobre el porcentaje máximo embargable en caso de perder un juicio, señaló: “El veinte por ciento máximo te pueden embargar, que si te ponés a hacer la cuenta no es mucho”. Reconoció que su situación crediticia quedó comprometida: “Estoy en situación cinco, creo que es irrecuperable”. Aun así, relativizó las consecuencias: “Si querés sacarte un auto en cuotas, lo podés hacer. Mi hermana trabajaba en un concesionario y yo intenté hacerlo y pasaba joya, por más que esté en el Veraz”.
Sí distinguió una excepción clara: los empleados del Estado. “Si trabajás para el Estado, si sos docente o policía, te embargan de una. Ahí sí no tiene perdón”, advirtió.
Qué dicen los bancos y las financieras sobre las consecuencias del impago
El relato de Valentina describe una experiencia personal, pero las consecuencias del impago de créditos están reguladas y documentadas por las propias entidades financieras. El proceso que ella narra tiene correlato en la información que los bancos y financieras ponen a disposición de sus clientes.
Según explica Supervielle, la consecuencia principal de no pagar a tiempo las cuotas de un préstamo es la generación de intereses sobre la deuda, lo que eleva el monto total a cancelar. La entidad también advierte que el incumplimiento puede derivar en el ingreso al Veraz —el registro del historial de crédito de los argentinos— y que, si la deuda no se resuelve por otros medios, el banco puede iniciar un proceso judicial y trabar un embargo de bienes.
El Veraz funciona como una base de datos que recopila información financiera de personas y empresas, y que es consultada por bancos y entidades al momento de evaluar el otorgamiento de créditos, tarjetas o préstamos. Según explica Ualá, el informe incluye datos sobre deudas con entidades bancarias, cheques rechazados en los últimos 24 meses, préstamos vigentes, procesos judiciales y extrajudiciales, pedidos de quiebra y obligaciones no canceladas.
La situación en el Veraz se clasifica en cinco niveles. Según detalla Naranja X, la Situación 1 corresponde a quienes cumplen con todos sus pagos en tiempo y forma, lo que les otorga un score alto y acceso a productos financieros. La Situación 2 refleja moras leves de hasta 30 días y es reversible rápidamente con la regularización del pago. La Situación 3 implica atrasos de más de 30 días y requiere, según la entidad, un análisis de ingresos y egresos y una negociación con los acreedores. La Situación 4 aparece cuando el atraso supera los 90 días y ya se considera un incumplimiento de magnitud, con riesgo de embargos o demandas. La Situación 5, en la que Valentina reconoció estar, corresponde a deudas incobrables o que pasaron a instancia judicial.
Naranja X señala que incluso desde la Situación 5 existen alternativas: renegociar con abogados o mediadores, cancelar deudas con quitas y reconstruir el historial con productos financieros más simples, como cuentas o tarjetas prepagas.
Sobre el embargo de sueldo, el Banco Galicia explica que se trata de una medida judicial que retiene una parte de la remuneración para saldar una deuda reclamada. Para que se aplique, debe existir un juicio y una orden de un juez, que se notifica al empleador. “Ningún banco, financiera, tarjeta o estudio de cobranzas puede retenerte el sueldo por su cuenta”, precisa la entidad. Las llamadas o intimaciones de un cobrador no constituyen un embargo: sin sentencia ni oficio judicial, el salario no puede ser intervenido.
Los límites del embargo también están fijados por ley. Según explica el Banco Galicia, la Ley de Contrato de Trabajo (N° 20.744) y el Decreto 484/87 establecen que el Salario Mínimo Vital y Móvil (SMVM) es inembargable. Si la remuneración mensual no supera dos SMVM, pueden embargarse hasta el 10% del monto que exceda ese piso. Si lo supera, el tope sube al 20% del excedente. El cálculo se realiza sobre el sueldo neto, después de aportes y descuentos de ley. La única excepción a estos topes es la cuota alimentaria, en la que el juez puede fijar un porcentaje mayor.
Ualá aclara que consultar el propio informe del Veraz es un derecho garantizado por la Ley 25.236 y que puede hacerse de forma gratuita cada seis meses, ya sea por teléfono o a través de internet. También diferencia el Veraz de la Central de Deudores del Banco Central de la República Argentina (BCRA): mientras esta última registra financiaciones otorgadas por entidades financieras y cheques rechazados, el informe del Veraz es más completo e incluye, entre otros datos, la información que surge de esa central.
Sobre cuándo es posible salir del Veraz, Ualá menciona tres situaciones: si la deuda informada tiene más de cinco años y el acreedor no inició juicio; si la deuda ya fue abonada; o si el registro es producto de un error, como robo de identidad o equivocación de la entidad financiera. En todos los casos, el trámite requiere documentación probatoria y puede demorar varios días.
El Banco Galicia recomienda, ante una notificación de embargo, leer el oficio judicial para identificar el juzgado, el expediente y el monto reclamado; verificar que la deuda sea válida y esté vigente —dado que los plazos de prescripción pueden jugar a favor del deudor—; controlar el recibo de sueldo para confirmar que la retención respete los porcentajes legales; y explorar un acuerdo de pago, ya que en muchos casos es posible levantar o reducir el embargo con un plan cumplido.
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Las cifras de ventas del mercado automotor de octubre reafirmaron las tendencias de los meses previos y mostraron nuevamente un 45% del total de patentamientos correspondientes al cada vez más competitivo segmento de los SUV.
El reparto de segmentos arroja una clara preferencia de los consumidores por este tipo de vehículos, ya que en segundo lugar quedan los autos convencionales de pasajeros, sean sedanes, hatchbacks e incluso algunas rurales, que alcanzaron el último mes un 23,9%.
Las pickups tienen tres claras categorías. Por un lado están las clásicas camionetas medianas con chasis, que son las que se venden en volúmenes mayores, y se quedaron con el 19,4% del total de matriculaciones, y a ellas se deben sumar las compactas, que alcanzaron el 4%, y las Full size, que apenas representaron el 0,4 por ciento. En total, las pickups suman el 23,8%, apenas por debajo de los autos de pasajeros.
Por último, en la categoría de furgones y vans, combinando todos los segmentos, el mercado patentó el último mes 3,3% del total de las ventas de vehículos particulares y comerciales livianos.
El predominio de los SUV es claro, y la propuesta de las marcas sigue esa elección de los consumidores, con modelos compactos de segmento B, medianos del C y grandes del segmento D. Lo curioso de esta categoría es que el modelo más vendido no es de los más chicos, y entre los diez con mayor nivel de patentamientos entre los compactos y los medianos el reparto es muy parejo, lo que indica que no es el precio el diferencial que impulsa las ventas.
Cuánto cuestan los 10 SUV más vendidos de octubre
1. Ford Territory: Entre $48.861.930 y $62.226.700
Este SUV mediano es el líder indiscutido en 2026, no solo por su propuesta de equilibrio entre precio y tamaño, sino por tener una opción híbrida que se lleva casi el 50% de las ventas totales. De los casi 17.634 automóviles patentados en los primeros diez meses del año, 8.726 son híbridos, aunque el último mes prevalecieron sobre las versiones nafteras, ya que de los casi 1.791 vehículos vendidos 1.076 tuvieron esa tecnología combinada de propulsión. Se importa de China y tiene tres versiones nafteras y una híbrida.
2. Toyota Yaris Cross: Entre $41.464.000 y $54.020.000
Aunque empezó el año tarde, recién en marzo fue su primer mes completo de ventas, el Toyota Yaris Cross consiguió recuperar gran parte del terreno y solo es superado por Territory en las ventas individuales de cada mes desde hace varios períodos. Se hace en Brasil, tiene cinco versiones de las cuales dos son también híbridas. En el mes, sobre un total de 1.256 patentamientos, 509 fueron de versiones híbridas, lo que mantiene una proporción de un 40% en relación al acumulado del año. El Yaris Cross es el SUV de mayores ventas del segmento B en el mes, aunque en el año todavía no logró superar al Volkswagen Tera, que está delante con una diferencia en el acumulado del año de 2.500 autos a favor.
3. Toyota Corolla Cross: Entre $51.918.000 y $64.083.000
La recuperación del SUV mediano de Toyota es notable, especialmente porque empezó el año muy retrasado en las ventas, siendo superado por modelos del segmento B y por algunos importados del cupo de híbridos y eléctricos. En su gama también hay dos de las seis versiones que tienen propulsión híbrida, lo que le termina dando un plus frente a los modelos que solo ofrecen versiones de combustión. Se hace en Brasil y en octubre volvió al tercer lugar con 1.062 unidades, de las cuales 669 fueron electrificadas. En el total del año, de las 9.700 unidades patentadas, unas 6.600 son híbridas también.
4. Volkswagen Tera: Entre $38.625.400 y $49.126.350
El Tera es la gran apuesta de Volkswagen a un SUV compacto regional de bajo precio que complementa el portafolio de modelos más grandes y equipados. Volkswagen es la marca que tiene mayor oferta de SUV en el mercado, aunque todavía no ofrece versiones con motor híbrido, lo que parece empezar a generar una desventaja competitiva. El Tera se hace en Brasil y se vende en cuatro versiones, todas con motor naftero. En octubre vendió 1.005 unidades y en el total del año lleva 12.797, lo que lo sitúa como el segundo SUV más vendido de 2026.
5. Chevrolet Tracker: Entre $41.436.900 y $51.914.900
Este es el SUV argentino de mayores ventas en el mercado, aunque comparte la producción con la planta de Brasil, donde se fabrican las versiones de entrada de gama mientras para la planta de Alvear quedan las de mayor equipamiento. El Tracker tampoco tiene versiones electrificadas en sus cuatro versiones, sino que son todas nafteras 1.2 litros turbo con caja automática. En octubre tuvo ventas por 953 unidades, quedando en quinto puesto. En el acumulado del año suma 11.582, lo que le permite situarse en tercer lugar, delante de Yaris Cross y Corolla Cross.
6. Renault Kardian: Entre $41.040.000 y $50.660.000
La recuperación de este modelo de Renault del segmento B parece ser una constante. Después de un año 2025 alejado de sus objetivos de ventas, en los últimos meses se mejoraron los patentamientos permitiéndole quedar en sexto puesto, casi como “el mejor del resto”, ya que los primeros cinco parecen inamovibles del ranking. Karian se fabrica en Brasil y se vende ahora solo en cuatro versiones, una de las cuales tiene caja manual como acceso a la gama. El mes pasado patentó 842 vehículos y en el año suma 6.717, lo que lo mantiene todavía en el octavo lugar entre los SUV.
7. Peugeot 2008: Entre $51.610.000 y $59.620.000
Este es el segundo SUV de mayores ventas entre los tres que se fabrican en Argentina y pertenece al segmento B como el Chevrolet Tracker. Se produce en la planta de Stellantis en Palomar y tiene tres versiones, todas con el motor T200 de la automotriz que equipa varios modelos de otras marcas del grupo. En octubre volvió a vender menos autos que el promedio del año, con 706 unidades. En lo que va del año suma 9.373, manteniéndose en el sexto puesto entre todos los SUV del mercado.
8. Baic BJ30: Entre USD 35.800 y USD 39.500
Este es el SUV de marcas importadas más vendido del mercado. Ya lo fue en 2025, y continúa su performance comercial en un nivel similar este año. Es un auto del segmento C, se importa desde China y solo tiene motorización híbrida, aunque con una versión 4×2 y una 4×4. El mes pasado registró ventas por 571 unidades, quedando en octavo lugar. En los diez meses de 2026 computados sumó 5.928 matriculaciones, ubicándose en la décima posición absoluta entre los SUV.
9. Jeep Compass: Entre $67.750.000 y $84.260.000
El Compass es el Jeep más vendido del mercado superando incluso al popular Renegade. Desde este mes enfrentará al nuevo modelo de la marca, y el más accesible, Avenger, pero a pesar de un precio algo elevado, se mantiene entre los diez modelos de mayor demanda de la categoría. Se fabrica en Brasil y se vende en cuatro versiones, tres de las cuales tienen el motor T270 y una, la de mayor equipamiento, el 2.0 litros turbo y tracción integral. Es un SUV mediano (segmento C), que en octubre vendió 462 autos y en el año ya acumula 6.136 unidades, con lo que ocupa el noveno puesto absoluto.
10. Jeep Renegade: Entre $55.140.000 y $66.520.000
El décimo puesto en el ranking de los SUV queda para el “hermano del medio” de la familia Jeep. Renegade también es de origen brasileño, pertenece al segmento B y se comercializa también en cuatro versiones, tres de las cuales tienen tracción delantera únicamente, dejando para la de mayor equipamiento la tracción integral 4×4. Todos utilizan el motor 1.3 litros turbo de Stellantis. El mes pasado estuvo cerca de Compass, vendiendo 448 automóviles, y en el acumulado del año suma 4.778 unidades, ocupando el 13er lugar en la categoría.
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Noviembre empezó con dos semanas muy distintas para la deuda argentina. Tras caer más de 4% en la primera, los Globales recuperaron parte del terreno perdido en la segunda, aun con la deuda emergente a la baja. En consecuencia, el índice de riesgo país retrocedió 109 puntos básicos desde el pico de 939 pb del viernes anterior hasta 830 puntos. Mientras los soberanos en dólares recortaban las pérdidas del mes, en el segmento en pesos, la aceleración inflacionaria de octubre, que tomó por sorpresa al mercado, dio impulso a los bonos ajustados por CER.
En la primera semana del mes, el contexto internacional ofrecía una explicación parcial para la caída de la renta fija argentina. Las elecciones legislativas en Estados Unidos y las dudas sobre las grandes inversiones en inteligencia artificial elevaron la aversión al riesgo. Sin embargo, mientras los Globales perdieron entre 4,0% y 4,5%, el ETF EMB —que sigue a la deuda emergente en dólares— avanzó 0,2%. Esa diferencia da una idea del peso que tuvieron los factores locales.
En nuestra lectura, los inversores empezaron a prestarle más atención a las perspectivas electorales del oficialismo en 2027 y a sus implicancias para la continuidad del programa económico y el alcance del respaldo externo.
Los inversores empezaron a prestarle más atención a las perspectivas electorales del oficialismo en 2027 y a sus implicancias para la continuidad del programa económico
En la segunda semana, el desacople jugó a favor de Argentina. Al viernes, los Globales de mediano y largo plazo ganaron entre 3,4% y 3,7% en la semana, mientras que el EMB retrocedió alrededor de 1,4% en cinco días. El dato más interesante está en la diferencia entre plazos.
El tramo medio y largo, que había liderado las bajas en la primera semana, también lideró la recuperación. Los bonos cortos, en cambio, subieron cerca de 0,9% y quedaron como los más castigados en lo que va de noviembre, con pérdidas acumuladas de entre 3,3% y 4,4%. Así, la baja del índice riesgo país convivió con una recuperación mucho más acotada en los títulos de vencimiento más cercano.
Ese comportamiento importa para evaluar cuánto cambió el balance mensual. Los Globales ya mostraron que pueden recuperar terreno en una semana adversa para sus pares internacionales, aunque el saldo de noviembre sigue siendo negativo en toda la curva (-2,7% en promedio).
La sorpresa inflacionaria y el mercado en pesos
En el mercado en pesos, la sorpresa inflacionaria se sintió sobre todo en los bonos CER con vencimiento en 2027. El IPC se aceleró de 1,9% en septiembre a 2,2% en octubre, por encima del 1,9% que descontaban los precios de los bonos.
La baja del índice riesgo país convivió con una recuperación mucho más acotada en los títulos de vencimiento más cercano.
Para los plazos más largos, la referencia de la semana vino por la licitación. El Tesoro colocó el bono ajustado por inflación de junio de 2028 (TZX28) a CER +10,5% anual y el título terminó rindiendo CER +10,2% en el mercado secundario.
Vencimientos, liquidez y tensión de tasas
La misma licitación dejó abierta otra pregunta para el mercado en pesos. ¿Cuánta liquidez volverá a circular cuando se paguen los vencimientos? La recompra de bonos largos de la semana anterior mostró cuánto pesa el momento en que llegan los fondos. El Tesoro volcó casi $1,8 billones al mercado al usar sus depósitos en el Banco Central para pagar esa operación.
Aun así, antes de los feriados, la tasa de pase entre privados —una referencia del costo de conseguir pesos a corto plazo— saltó a 32% nominal anual. La demanda de liquidez de los bancos y de las empresas que tenían que pagar sueldos probablemente contribuyó a esa tensión.
Pasados los feriados, la tasa bajó a 22,5% anual y la liquidación de la última licitación podría prolongar el alivio. Finanzas renovó el 83,5% de los vencimientos totales de la semana y, si cubre la diferencia con los fondos que tiene depositados en el Banco Central, inyectaría alrededor de $ 1,75 billones adicionales. Es un monto similar al de la recompra, pero esta vez la inyección de pesos llegaría en un contexto de menor presión sobre las tasas de fondeo de corto plazo.
Preferencia por CER de corto plazo
Con todo esto en mente, para las posiciones en pesos, mantenemos nuestra preferencia por alternativas CER de corto plazo. Dentro de ese segmento, seguimos viendo valor en el Boncer de marzo de 2027 (TZXM7), que permite cubrirse de la inflación con una exposición más acotada a los cambios en las tasas reales que la de un bono largo.
La autora es analista de research de PPI (Portfolio Personal Inversiones)
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