ECONOMIA
Esta inversión rápida y sencilla le gana por varios puntos al plazo fijo de grandes bancos
a competencia por captar los pesos que permanecen fuera de las inversiones tradicionales volvió a tomar fuerza durante julio. Las billeteras virtuales, las cuentas remuneradas y los bancos ajustaron sus tasas, mientras los fondos money market que utilizan varias aplicaciones también acomodaron sus rendimientos al nuevo escenario financiero.
Para una persona que dispone de $500.000, la elección de la plataforma puede representar una distancia superior a $4.000 por mes entre las alternativas ubicadas en los extremos del ranking. El resultado cambia todavía más cuando aparecen promociones especiales, límites remunerados y requisitos de consumo que no todos los usuarios pueden cumplir.
Una cuenta remunerada ofrece una tasa establecida por la entidad y acredita intereses sin necesidad de comprar un instrumento financiero, mientras que las billeteras asociadas a fondos comunes de inversión muestran un rendimiento estimado a partir del comportamiento reciente -o pasado- de sus carteras.
Mientras tanto, el plazo fijo presenta otra dinámica, dado que el dinero queda inmovilizado durante 30 días y la tasa pactada se mantiene hasta el vencimiento. En las cuentas remuneradas y los fondos money market, en cambio, los pesos suelen conservar una disponibilidad inmediata, aunque la remuneración puede modificarse durante el mes.
Cuánto pagan las cuentas remuneradas por dejar $500.000
Dentro de las alternativas con rendimiento garantizado, la tasa más alta corresponde a Ualá Plus 2, que ofrece una TNA del 25%. Para acceder, el usuario debe acumular al menos $500.000 en determinadas operaciones -consumos e inversiones- y la remuneración alcanza un saldo máximo de $1 millón.
Con $500.000 depositados durante 30 días, esa tasa representa una ganancia aproximada de $10.274. El saldo al finalizar el período llegaría a $510.274, siempre que se mantengan las condiciones exigidas por la aplicación.
Un escalón más abajo aparece Fiwind, con una TNA del 23% y un límite remunerado de $750.000. Una colocación de medio millón de pesos produciría alrededor de $9.452 en 30 días, con la ventaja de que el monto utilizado para el ejercicio queda completamente alcanzado por la remuneración. Esto es, no se necesita cumplir algún requisito adicional como sí ocurre con Ualá.
La cuenta Ualá Plus 1 paga una TNA del 22%, aunque exige acumular $250.000 en operaciones seleccionadas. Con esa tasa, los $500.000 generarían cerca de $9.041 mensuales.
La misma TNA del 22% ofrece Banco BICA Cuenta Positiva 4 para saldos comprendidos entre $1 y $750.000. En este caso no aparece un requisito de compras o pagos, por lo que el resultado estimado también alcanza los $9.041.
Entre las cuentas que no requieren condiciones promocionales especiales, el ranking queda conformado de la siguiente manera:
- Fiwind, TNA del 23%, ganancia mensual estimada de $9.452, y límite de remuneración de $750.000
- Banco BICA Cuenta Positiva 4, TNA del 22%, ganancia mensual de $9.041 y límite de remuneración de $750.000
- Carrefour Banco, TNA del 20%, ganancia mensual de $8.219, sin límite de remuneración pero sí con límite de depósito por mes de $4.356.000
- Banco BICA Cuenta Positiva 3, TNA del 19%, ganancia mensual de $7.808 y límite de remuneración de $2.300.000
- Ualá, TNA del 19%, ganancia mensual de $7.808 y límite de 1 millón
- Naranja X, TNA del 18%, ganancia mensual de $7.397 con límite también de 1 millón
- Banco Voii, TNA del 17%, ganancia mensual de $6.986
Naranja X también ofrece sus llamados «frascos» -mini plazos fijos-, que pagan entre 18% y 19% según el plazo elegido. La tasa superior requiere inmovilizar el dinero durante 28 días. Con $500.000 colocados a ese plazo, el rendimiento aproximado sería de $7.288, por lo que el saldo llegaría a $507.288 al vencimiento.
Las tasas promocionales que requieren cumplir condiciones
Las cuentas con beneficios especiales pueden ocupar los primeros lugares de la tabla, aunque la tasa no queda disponible automáticamente para todos los usuarios.
- Ualá Plus 2, con su 25% de TNA, encabeza este segmento y permite obtener unos $10.274 mensuales. Para acceder se deben acumular $500.000 en ciertas operaciones dentro de la aplicación
- Ualá Plus 1 paga 22% y exige movimientos por $250.000, mientras que el rendimiento estimado sobre medio millón se ubica en $9.041
Más abajo aparecen Cresium, disponible únicamente para personas jurídicas, con una TNA del 18,01%; Supervielle, para clientes Plan Sueldo, con 15,10%; Supervielle Hit IOL, reservado para titulares de esa cuenta, también con 15,10%; y Banco Nación, que ofrece 14% a quienes cobran el sueldo en la entidad.
Sobre $500.000, Cresium generaría aproximadamente $7.401 en 30 días, las opciones de Supervielle dejarían unos $6.205 y la cuenta remunerada de Banco Nación aportaría cerca de $5.753.
La comparación muestra por qué resulta necesario revisar los requisitos antes de trasladar el dinero: la tasa del 25% es la más atractiva de la grilla, aunque demanda un volumen de operaciones equivalente al capital utilizado en el ejemplo.
Quien no alcance ese movimiento tendría que comparar las opciones de libre acceso, donde Fiwind queda arriba con 23%.
Qué billeteras pagan más mediante fondos money market
Una parte importante del resto de las billeteras virtuales del mercado no remunera el saldo mediante una tasa establecida. Los pesos son invertidos en un fondo común de inversión money market, integrado habitualmente por depósitos a plazo, cauciones y otros instrumentos de muy corto vencimiento.
El rendimiento informado refleja el comportamiento reciente del fondo y puede cambiar diariamente. Por ese motivo, la ganancia mensual obtenida al proyectar la TNA actual funciona como una estimación y no como un monto asegurado de antemano.
Entre estas alternativas, Lemon aparece arriba mediante Vinci Compass Liquidez Clase F, con una TNA indicativa del 18,73%. Si ese rendimiento se mantuviera durante 30 días, $500.000 producirían aproximadamente $7.697.
Luego se ubican Prex, Ualá, Adcap y Personal Pay, con tasas que se mueven entre 18,59% y 17,99%. El ranking completo para medio millón de pesos queda de esta manera:
- Lemon, TNA indicativa del 18,73%, rendimiento estimado de $7.697
- Prex, TNA indicativa del 18,59%, rendimiento estimado de $7.640
- Adcap, TNA indicativa del 18,20%, rendimiento estimado de $7.479
- ICBC, TNA indicativa del 18%, rendimiento estimado de $7.397
- Personal Pay, TNA indicativa del 17,99%, rendimiento estimado de $7.393
- Global66, TNA indicativa del 17,99%, rendimiento estimado de $7.393
- Toronto Ahorro, TNA indicativa del 17,85%, rendimiento estimado de $7.336
- Supervielle, TNA indicativa del 17,64%, rendimiento estimado de $7.249
- Mercado Pago, TNA indicativa del 17,49%, rendimiento estimado de $7.188
- IEB+, TNA indicativa del 17,37%, rendimiento estimado de $7.138
- Cocos, TNA indicativa del 17,27%, rendimiento estimado de $7.097
- Claro Pay y CencoPay, TNA indicativa del 17,09%, rendimiento estimado de $7.023
- Balanz, TNA indicativa del 16,82%, rendimiento estimado de $6.912
- Galicia, TNA indicativa del 15,97%, rendimiento estimado de $6.563
- Macro, TNA indicativa del 15,72%, rendimiento estimado de $6.460
- AstroPay y LB Finanzas, TNA indicativa del 15,07%, rendimiento estimado de $6.193
La distancia entre Lemon y Mercado Pago alcanza aproximadamente $509 mensuales por cada $500.000. Frente a las opciones que cierran el listado, la brecha se acerca a $1.500 por mes.
Cuánto deja un plazo fijo de $500.000
Los plazos fijos tradicionales pagan tasas competitivas frente a numerosos fondos money market, aunque exigen mantener el capital inmovilizado durante 30 días. Entre las entidades relevadas, las mejores propuestas llegan hasta una TNA del 23%.
- Reba paga 23% tanto a clientes como a no clientes. Una colocación de $500.000 durante 30 días dejaría aproximadamente $9.452, llevando el capital final a $509.452
- Crédito Regional también ofrece 23% a clientes, mientras que para no clientes la tasa baja a 22,5%. El rendimiento mensual sería de $9.452 o $9.247, respectivamente
El mayor rendimiento disponible para no clientes corresponde a Reba, seguida por Crédito Regional con 22,5%, Banco Meridian con 22,25%, Banco BICA y Banco CMF con 22%.
- Reba, TNA del 23%, ganancia de $9.452
- Crédito Regional, TNA del 22,5% para no clientes, ganancia de $9.247
- Banco Meridian, TNA del 22,25%, ganancia de $9.144
- Banco BICA, TNA del 22%, ganancia de $9.041
- Banco CMF, TNA del 22%, ganancia de $9.041
- Banco del Sol, TNA del 21%, ganancia de $8.630
- Banco Mariva, TNA del 21%, ganancia de $8.630
- Bibank, TNA del 21%, ganancia de $8.630
- Banco de Córdoba, TNA del 20,75%, ganancia de $8.527
- Banco Hipotecario, TNA del 20,5% para no clientes, ganancia de $8.425
Entre los diez bancos con mayor volumen de depósitos, Banco Provincia y Banco Macro pagan 19,5% a sus clientes, lo que representa unos $8.014 en 30 días. Banco Nación ofrece 19%, equivalente a $7.808, BBVA paga 18,25%, con una ganancia de $7.500, y Galicia y Credicoop se ubican en 17,5%, con alrededor de $7.192.
ICBC ofrece 17,2%, Banco Ciudad 17%, mientras que Santander y Banco Patagonia pagan 16%. En estos dos últimos casos, medio millón de pesos dejaría cerca de $6.575 mensuales.
Qué alternativa paga más por medio millón de pesos
La mayor ganancia de toda la comparación corresponde a Ualá Plus 2, con aproximadamente $10.274 en 30 días, aunque el acceso al 25% exige acumular $500.000 en operaciones determinadas.
Sin tomar promociones condicionadas, Fiwind y los plazos fijos al 23% de Reba o Crédito Regional dejan cerca de $9.452 mensuales. La cuenta remunerada mantiene los fondos disponibles y el plazo fijo exige esperar hasta el vencimiento, una condición que puede pesar tanto como la tasa para quien utiliza ese dinero durante el mes.
Dentro de los fondos money market, Lemon encabeza el ranking con una proyección cercana a $7.697, seguida por Prex con $7.640 y Ualá con $7.578. Esos montos pueden cambiar durante el período porque dependen del rendimiento del fondo.
Para elegir dónde dejar los $500.000, la tasa más alta debe evaluarse junto con el límite remunerado, los requisitos de consumo, la disponibilidad del capital y la posibilidad de que el rendimiento sea modificado. Entre la promoción de 25% y las alternativas de 15,07%, el ingreso mensual estimado se mueve desde $10.274 hasta $6.193, una brecha superior a $4.000 por mes sobre el mismo capital.
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En un contexto de pérdida de empleo formal y de necesidad de complementar ingresos, cada vez son más los argentinos que deben recurrir al trabajo en plataformas digitales. Esta modalidad “refugio” explica en gran medida por qué la desocupación no creció de manera significativa, pese a la caída de la actividad económica y las recurrentes crisis.
Según cálculos del Sindicato de Base de Trabajadores de Reparto por Aplicación (SiTraRepA) a los que accedió Infobae, en 2020, con pandemia mediante, había alrededor de 100.000 repartidores y choferes en aplicaciones como Uber, Didi, Cabify, Rappi y PedidosYa; mientras que en la actualidad la cifra supera el millón, lo que supone un incremento del 900%. Aclaran que se trata de estimaciones, ya que las empresas no publican datos oficiales y la condición de “autónomos” o informales dificulta conocer su cantidad exacta.
Un informe del Observatorio de la Deuda Social Argentina (ODSA) de la UCA sostiene que la principal transformación del mercado laboral durante los últimos años fue la recomposición del empleo hacia sectores de menor productividad y más desprotegidos.
Ello también se traduce en menores niveles de ingresos, particularmente entre los ocupados precarizados que se desempeñan en el sector microinformal.
En este sentido, en SiTraRepA señalaron que hay pedidos que se pagan desde $1.500 por entrega, por lo que la mayoría de los repartidores trabaja alrededor de 12 horas diarias para reunir un salario cercano a los $1.200.000, un monto que, remarcan, está por debajo de la línea de pobreza.
En cuanto al capítulo introducido para este segmento en la reforma laboral, Belén D’Ambrosio, secretaria general de la organización de base, opinó que la norma legaliza el “fraude” que implica considerarlos “trabajadores independientes”, ya que “existe una clara relación de dependencia en el plano económico, legal y técnico, teniendo en cuenta que dependemos del algoritmo para llevar adelante nuestras tareas”. Ese reconocimiento es importante “para acceder a los derechos laborales: una cobertura ART, un salario básico y un recibo de sueldo”, mencionó.
Otra problemática que observan es el aumento en la solicitud de préstamos a las plataformas, que conlleva extender dicha jornada para poder pagar las deudas. De acuerdo al informe de Proveedores No Financieros de Crédito (PNFC) del BCRA, la cantidad de deudores que usan el dinero para invertirlo en herramientas de trabajo creció un 177% entre diciembre de 2023 e igual mes de 2024. El año pasado avanzó 122 por ciento.
La media del saldo de financiamiento a monotributistas que operan en estas plataformas se ubicó en alrededor de $900.000 al cierre de 2025. En el caso de los comercios, el monto puede ser hasta 7 veces superior.
El fenómeno, dicen en SiTraRepA, se relaciona con que muchos repartidores no tienen acceso al crédito bancario por estar en la informalidad.
El BCRA indicó: “En la economía gig (economía de plataformas), el capital reputacional, es decir, el desempeño del trabajador, contribuye a construir su scoring crediticio. Las calificaciones y reseñas lo legitiman y resuelven en alguna medida la asimetría informativa entre desconocidos”.
“A diferencia de un banco tradicional, no solo se analiza el historial de morosidad, sino métricas como antigüedad, tasa de aceptación de viajes y calificación de usuarios”, agregó.
Por otro lado, el sindicato denuncia “un asedio constante para que se endeuden”, particularmente a través de la fintech Gurpi, promocionada por las mismas apps y en la calle.
“Como ejemplo —ya que existen distintos tipos de préstamos—, para financiar la compra de una moto se exige una cuota de $70.000 semanales. Al anualizar ese esquema de pagos, la tasa alcanza el 700%“, relató el gremio y enfatizó que produce ”un ciclo de dependencia perpetua».
Desde Gurpi, en tanto, destacaron que financia hasta el 85% del valor del vehículo, que el repartidor paga un anticipo mínimo $190.000 (sin tope) y el resto se financia en 52 cuotas semanales porque es el período de cobro de las plataformas.
“La tasa de Gurpi varía del 120 al 140% TNA según el modelo de la moto. El motor de riesgo que creamos contempla la capacidad de pago de los repartidores, su esquema de cobro y el promedio de ingresos que tienen. Además para el otorgamiento del préstamo evaluamos su actividad en la plataforma como viajes completados, recurrencia y categoría. El resultado de todo este modelo se ve reflejado en una mora del 4%, porque desde el inicio nos enfocamos en que las reglas del juego sean accesibles y transparentes para ellos”, dijeron desde la empresa.
D’Ambrosio señaló que la tasa en algunas plataformas puede ascender al 260% anual. “Las empresas utilizan un algoritmo que evalúa la productividad de cada usuario y determina el crédito disponible. Esta dinámica obliga a los trabajadores a esforzarse aún más para obtener mejores condiciones de financiamiento, lo que profundiza los niveles de autoexplotación”.
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La volatilidad en los mercados mundiales por las nuevas tensiones en el conflicto de Medio Oriente y la consecuente presión al alza en el precio del petróleo, más los posibles ajustes en las tasas de interés de referencia, generan que los inversores busquen refugio en algunos activos para cubrirse del riesgo. Al respecto, un analista de la City recomienda posicionarse en dos CEDEARs de acciones internacionales conservadoras, debido a que estima que pueden subir hasta un 20% en dólares en los próximos meses.
Como dato, los Certificados de Depósitos Argentinos (CEDEARs) se pueden adquirir en pesos y representan fracciones de acciones de compañías mundiales que cotizan en dólares, en su mayoría, en Wall Street. Por lo tanto, son una opción de inversión de cobertura cambiaria y permiten diversificar posiciones gracias a su valor más accesible.
En este sentido, José Bano, economista y analista financiero (ex InvertirOnline), recomienda dos acciones de empresas internacionales que tienen CEDEAR: se trata de Berkshire Hathaway (BRKB), que es el fondo de inversión de Warren Buffett, y Mastercard (MA), la firma de medios de pagos que procesa operaciones globales.
«Ahora me parece que es momento de buscar algo más de refugio y no está fácil encontrarlo cuando hablamos de CEDEARs, porque es renta variable. No está fácil porque está muy cambiante el mercado«, resume Bano.
Es que, a nivel mundial, existe una mayor volatilidad por los nuevos ataques cruzados en Medio Oriente, el nuevo movimiento alcista del precio del petróleo y la consecuente presión hacia una mayor suba inflacionaria. A ello se suma el fortalecimiento global del dólar, impulsado por las expectativas de una política monetaria más restrictiva en los Estados Unidos.
CEDEARs recomendados: por qué invertir en Berkshire Hathaway para proteger el capital
Los dos CEDEARs recomendados tienen como sustento su perfil conservador y de resguardo en tiempos agitados.
Por el lado de Berkshire Hathaway (BRKB), se trata de una de las mayores compañías de inversión del mundo, fundada por Warren Buffett. Cuenta con participación accionaria en una gran cantidad de empresas de distintos sectores como:
- Seguros (con GEICO)
- Transporte ferroviario
- Energía
- Manufactura
- Consumo masivo y servicios
Además, mantiene importantes inversiones en firmas mundiales como Apple Inc., American Express y Coca-Cola.
En resumen, esta compañía es considerada una referencia para los inversores de largo plazo debido a su estrategia de adquirir negocios de calidad, generar un flujo de caja estable y reinvertir capital de manera disciplinada.
«Berkshire Hathaway me gusta porque tiene una buena administración, cuenta con una buena selección de activos y también mantiene una gran porción de liquidez, debido a que invierte en bonos cortos. Es una buena alternativa de resguardo porque tiene poca presencia de empresas tecnológicas«, sostiene Bano.
Acciones de Mastercard: una opción de tecnología financiera con potencial en dólares
En cambio, Mastercard (MA) es una empresa global de tecnología financiera especializada en el procesamiento de pagos electrónicos. Opera una de las mayores redes de pagos del mundo y conecta a consumidores, comercios, bancos y gobiernos en más de 200 países y territorios.
La compañía no emite tarjetas ni otorga créditos directamente. Su negocio consiste en administrar la infraestructura tecnológica que permite procesar transacciones con tarjetas de crédito, débito y pagos digitales, por lo que obtiene ingresos principalmente mediante comisiones sobre el volumen de operaciones. Por lo tanto, Mastercard se beneficia directamente del crecimiento de los pagos electrónicos y la digitalización financiera a nivel global.
«Ni Mastercard ni Visa prestan plata, sino que los que les prestan a los clientes son los bancos. Ellas lo único que hacen es el procesamiento de las operaciones, por lo que son empresas muy saludables, con buenos ratios y buenas ganancias. Brindan cierta protección», detalla Bano.
Para concluir, el analista agrega que, para las acciones de ambas empresas a través de sus respectivos CEDEAR, las publicaciones de los analistas internacionales esperan un precio objetivo que puede ubicarse hasta un 20% en dólares por encima del valor actual en los próximos meses.
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ECONOMIA
El Banco Central realizó una fuerte compra de dólares y acumuló 125 jornadas seguidas con saldo positivo
El Banco Central de la República Argentina (BCRA) encadenó 125 días seguidos con saldo positivo en sus operaciones cambiarias, luego de superar el objetivo anual de compras de divisas. Este lunes, la entidad sumó USD 280 millones, el mayor nivel en un mes y medio y el quinto más elevado del año, y el total acumulado en 2026 ya sobrepasa los 11.700 millones de dólares.
Desde la implementación del actual esquema monetario en enero, el BCRA compró USD 11.735 millones tanto dentro como fuera del mercado de cambios. Solo el 2 de enero cerró con resultado negativo; el resto de las jornadas el saldo fue favorable. La mayor adquisición diaria ocurrió el 10 de abril, con 457 millones de dólares.
Las proyecciones oficiales para 2026 situaban el saldo neto de compras entre USD 10.000 y USD 17.000 millones, considerando tanto la oferta de divisas como la demanda de pesos. El titular del BCRA, Santiago Bausili, señaló que el comportamiento de estas variables será determinante para cumplir las metas anuales.
En junio, la autoridad monetaria redujo su intervención para evitar una mayor presión sobre el dólar. Ese mes se incrementó la demanda de la divisa, lo que provocó un aumento superior al 5% en su cotización, superando el ritmo de la inflación por primera vez desde octubre de 2025.
Durante ese período, las compras sumaron USD 1.418 millones, cifra inferior a los USD 2.596 millones de mayo y el segundo registro más bajo del año, solo por encima de enero. En lo que va de julio, las adquisiciones ascienden a 570 millones de dólares.
La autoridad monetaria ya alcanzó la meta de acumulación de reservas fijada para 2026. En el primer trimestre, el crecimiento de las reservas netas estuvo influido por las necesidades de financiamiento del Tesoro. Para mantener el ritmo de compras, el BCRA emitió pesos sin esterilizarlos y el Tesoro absorbió parte de ese excedente mediante la colocación de deuda en moneda local, con el objetivo de estabilizar el dólar y la inflación.
El flujo de divisas provenientes de las exportaciones del sector agrícola continúa siendo clave para reforzar las reservas internacionales. En el último mes, el ritmo de liquidación del agro se incrementó y se consolidó como la principal fuente de recursos para las compras del Central.
De acuerdo con datos oficiales, el stock de reservas del BCRA cerró en USD 48.205 millones, lo que representa una caída de USD 517 millones en la jornada. Este descenso se explica por la salida de divisas tras el pago de un abultado vencimiento de deuda en moneda extranjera.
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