Los autos modernos son más voluminosos que los de 40 y 50 años atrás, y la explicación está en su seguridad y confort. Los vehículos que nacieron en las décadas del 60 y 70 no tenían el concepto actual que prioriza una estructura fuerte capaz de amortiguar impactos para proteger a los ocupantes, sino más bien todo lo contrario.

Pero esos autos, que eran livianos, poco potentes y de diseños vistos, y hasta simpáticos, eran sobre todo muy accesibles para el bolsillo de una clase social trabajadora, que con pocos recursos económicos podían tener un vehículo al alcance de sus posibilidades. Los famosos autos de los abuelos, los argentinos y los del mundo.

Acaso por esa razón esos modelos económicos fueron tan importantes para tantas personas y por eso muchos fabricantes, sobre todo europeos, decidieron reciclarlos y devolverles la vida en versiones modernas, que mantienen la esencia del diseño, pero que tienen esos estándares de seguridad y tecnología que aquellos vehículos no tenían.

La excusa fue la llegada de la propulsión eléctrica, porque sin tener que hacer un desarrollo mecánico nuevo, permite adaptar una plataforma simple a una carrocería nueva que replique aquellas formas tan recordadas.

Los modelos son esencialmente tres franceses, dos italianos y un alemán, pero probablemente sigan apareciendo otros nuevos, que copiando la genial idea, saquen del “baúl de los recuerdos” o del “garage del abuelo”, modelos que marcaron una época para que vuelvan a hacer historia.

El primero fue el Renault 5, del que hubo pocas unidades en Argentina cuando se abrió la importación en los años 80, pero que, sin embargo, fue uno de los autos más vendidos en Europa, alcanzando la cifra de 5,5 millones de unidades. Nació en 1972, durante la crisis del petróleo que duró desde 1967 a 1975 y que elevó el precio de los combustibles durante 8 años hasta la reapertura del Canal de Suez. Se dejó de fabricar en 1984.

En 2021, luego de asumir la dirección ejecutiva del Renault Group, Luca de Meo decidió impulsar la «Renaulution» con el resurgimiento del Renault 5 en versión eléctrica, cuando esta tecnología parecía ser el Santo grial de la industria automotriz. El desarrollo del vehículo duró tres años y en 2024 por fin se presentó oficialmente, en el Salón de Paris. Se vende desde el año pasado y es uno de los autos eléctricos más vendidos de Europa.

Como la receta funcionó, simultáneamente con el lanzamiento del R5 se mostró por primera vez el nuevo Renault 4, que también adoptó una carrocería muy identificable con la de su predecesor, aunque con motorización eléctrica y mayores dimensiones, algo que replicó del Renault 5.

Sin embargo, la espera fue muy breve, porque seis meses más tarde ya estaba en las calles, manteniendo la esencia auto informal y aventurero, “el jean sobre ruedas” era su slogan en Argentina, donde se lo conocía como “Renoleta”, pero también versátil y con una capacidad de carga poco común para los años 70. Algo así como lo que conceptualmente es hoy un SUV, porque podía plegar los asientos traseros y obtener una gran capacidad de carga.

Fiat vivió un proceso similar con el 600, el que en Argentina se hizo famoso como el “Fitito”, aunque la versión renovada fue mucho más voluminosa e incluso impulsada por un motor híbrido también, no solo eléctrico puro. Pero al ver uno de los nuevos Fiat 600, que se vende en el mercado argentino desde el año pasado, no hace falta ver la insignia para decir que se trata de una “bolita moderna”.

Ahora Fiat pretende hacer lo mismo con el Fiat Panda, un auto que tuvo mucho éxito en los años 90, y que vuelve a las calles con un modelo 100% eléctrico también. Ya se lanzó el Grande Panda, que no se parece tanto al auto original, más allá de una idea de formas cuadradas exacerbadas que responden al patrón de diseño del auto original. Pero prometen que el Panda nuevo sí tendrá esa identidad.

Por último, en Alemania no se quisieron quedar atrás, y entendiendo que la identidad de las marcas occidentales tiene que defenderse de la nueva ola de autos eléctricos chinos poniendo su historia en la mesa, Volkswagen decidió cambiar su estrategia de comunicación, y a los modelos que había denominado como ID.2, ID.3, ID.4, les reemplazó sus nombres por algo conocido.

Así fue como en el último Salón de Munich presentaron el ID.Polo, que recrea un modelo de gran volumen de los años 90 en un nuevo auto eléctrico asequible. Y la lista parece que seguirá con el ID.Golf como próximo lanzamiento, entre otros que entrarán al mercado después de 2028.

La última noticia se conoció hace pocos días. Stellantis estaría complementando el Fiat Panda eléctrico con otro modelo que también recree un vehículo icónico e histórico, pero de la marca Citroën.

Será nada menos que el Citroën 2CV, el objeto de inspiración de un modelo que se presentará en el Salón de Paris de este año, en el mes de octubre, y que también llegará a las calles en 2028, con la misión de devolverle a los usuarios y modelo económico con un carácter 100% personal.

En Argentina existió ese modelo entre 1960 y 1969, cuando llegó el 3CV. que con algo más de potencia extendió la vida del vehículo hasta 1983. Ambos se hicieron famosos con “La Rana”, por su asociación casi inevitable gracias a los faros fuera de la carrocería que parecían dos ojos del animal anfibio.

Aunque son modelos pensados para el mercado europeo, el reciente acuerdo comercial entre el Mercosur y la Unión Europea permitiría que cualquiera de estos “autos retro” llegue a Argentina si las terminales lo deciden. De hecho, el Fiat 600 ya está desde 2025 gracias al Cupo de autos híbridos y eléctricos de 50.000 unidades exentas de arancel de importación.

En el caso del cupo con beneficios arancelarios de Europa, que serán 12.500 unidades desde el año próximo y hasta 2032, se podrían importar pagando el 25%.

Javier Milei aprovechó su presentación en el aniversario de la Bolsa de Cereales de Buenos Aires para realizar un anuncio de alto impacto: la baja de retenciones al campo, pero también para otros sectores industriales.

El presidente aprovechó también para declarar en clave electoral. El cronograma de disminuciones se extenderá “a lo largo de 2027 y de 2028, si somos reelectos”. La declaración, por lo tanto, dejó en claro el objetivo desde el punto de vista económico de los anuncios pero también con un guiño político. La necesidad de recomponer la imagen presidencial, que viene cayendo en los últimos meses, no puede quedar ajena del análisis.

En concreto, Milei realizó varios anuncios en la misma dirección. Lo más inmediato es la reducción de las retenciones a las exportaciones de 7,5% a 5,5% para el trigo y la cebada, algo que debería impactar favorablemente en la siembra que arranca en breve. Ambos son cultivos de invierno, que se cosechan entre noviembre y enero.

También hubo anuncios para la soja, aunque -según explicó el propio jefe de Estado- están supeditados a la marcha de la recaudación. Desde el nivel actual de retenciones de 22,5% se bajaría de manera escalonada entre “un cuarto de punto y medio punto mensual” a partir de enero del año que viene. Esto significa que en el mejor escenario la baja llegaría a los seis puntos para fines del año próximo. Eso significa que las retenciones podría reducirse a 16,5% del volumen exportado.

La disminución continuaría en 2028 “si somos reelectos”, se ocupó aclarar el Presidente ante más de 1.000 personas que concurrieron al aniversario de la Bolsa de Cereales.

Pero no es todo. También se eliminarán las retenciones que aún se aplican para industrias como la petroquímica y la automotriz. En estos casos también será gradual arrancando en junio hasta mediados del año que viene.

Milei describió a las retenciones como “uno de las caras de este monstruo de mil cabezas que le tiraron encima a la producción en el último siglo, a costa de menor competitividad, menor capitalización y mayor desvalorización de la tierra”.

El efecto esperable de la baja gradual o eliminación de retenciones es que aumente la producción y que las exportaciones tengan todavía mayor impulso en el corto plazo. Este año se llegaría a un nuevo récord de USD 100.000 millones, producto de mayor volumen exportado y también altos precios internacionales.

También se buscaría promover una mayor liquidación de divisas el año que viene, cuando la Argentina se embarque en plena campaña electoral. Uno de los escenarios más probables es que aumente fuertemente la demanda de dólares por parte de los ahorristas para cubrirse de cualquier sorpresa electoral. En ese escenario, todo lo que ayude para aumentar la oferta de dólares y equilibrar la demanda es bienvenido.

Por otra parte, una reducción de retenciones implica a su vez una disminución de la recaudación, por lo que se trata una movida que no está exenta de riesgos. Si bien el presidente condicionó la baja de la presión fiscal para la soja a los mayores ingresos, en la práctica parece difícil que pueda dar marcha atrás luego de esta promesa. En todo caso, podrá jugar con bajar un cuarto de punto al menos en vez de medio punto, si es que el superávit fiscal queda comprometido.

La baja de retenciones también significa darle mayor competitividad a varios sectores que si bien están exportando mucho también se ven más presionados por un tipo de cambio cada vez más apreciado. La medida, por lo tanto, implica una mejora en el esquema cambiario para los exportaciones, pero sin necesidad de un aumento en la cotización del dólar.

La morosidad está calando profundo en el sistema financiero, sobre todo en las billeteras digitales. Estas plataformas suelen tener como clientes a personas que no están bancarizadas, por lo que solicitan menos respaldos económicos y garantías para prestarles dinero. Por eso, iProfesional consultó a algunos de los grandes jugadores del sector Fintech para saber qué ocurre si un usuario debe un millón de pesos y no puede pagarlos.

Para tener una idea de la magnitud, la mora familiar representó en diciembre alrededor del 9,3% de la cartera total. Este nivel marcó un récord que igualó a las cifras de 2010 y registró un notable salto frente al 2,5% de diciembre de 2024.

En cuanto a la mora en las billeteras digitales, la cifra crece de manera exponencial. Según datos actualizados por la consultora CLAVES a abril pasado, la morosidad fue del 27,4% en este segmento. El informe detalla que, por ejemplo, en Mercado Pago llegó al 14,7%, mientras que en Naranja X alcanzó el 35,7%.

Estos endeudamientos se registran en las Fintech que brindan financiamiento para compras a través de pagos en cuotas o mediante un préstamo de determinado monto de dinero para un gasto puntual.

De esta manera, si un cliente de una billetera digital no puede devolver la deuda, los expertos consultados por iProfesional detallan que el proceso suele seguir etapas similares a las del sistema financiero tradicional, aunque con mayor automatización y velocidad en la gestión.

Cabe aclarar que, antes de otorgar los préstamos, las Fintech aplican «filtros» para evitar una mora masiva, como cruces informativos a través de inteligencia artificial (IA) sobre los antecedentes financieros de sus usuarios.

Además, aplican una tasa de interés mucho más alta que la de referencia del Banco Central —que se ubica en el 23% de tasa nominal anual (TNA)— para poder compensar la cartera incumplidora entre todos sus clientes. Por ejemplo, en Mercado Pago, la tasa aplicada a un préstamo personal arranca desde el 74% anual en adelante. A partir de ese nivel, y según la aplicación que se posea, el porcentaje puede duplicarse o triplicarse.

Qué pasa si se debe $1 millón a la billetera

Las billeteras digitales establecen una estrategia gradual cuando empiezan a detectar el atraso en el pago de las cuotas por parte de los usuarios, con el objetivo de resolver este problema.

Asimismo, analizan caso por caso, considerando el nivel de atraso y el monto puntual adeudado, y comienzan a contactar al cliente por todos los medios de comunicación registrados en la aplicación.

Es decir, si se debe $1 millón, este monto no será la única variable a analizar, sino también las condiciones, los ingresos, las dificultades y el historial crediticio del cliente puntual que está incumpliendo con el compromiso.

«En una primera instancia, las compañías suelen intentar evitar que la situación escale. Durante la llamada ‘mora temprana’, que abarca los primeros 30 a 60 días de atraso, las billeteras suelen contactar al usuario por distintos canales para recordarle la deuda y ofrecer planes de pago que le permitan regularizar la situación», detalla a iProfesional Martín Porta, ExCo de CMS People.

Al respecto, fuentes de Mercado Pago explicaron a este medio: «Ante una situación de mora, acompañamos al usuario en todo momento, manteniendo una comunicación proactiva a través de múltiples canales y ofreciendo herramientas y alternativas que faciliten la regularización de la deuda. El objetivo es ayudar a sanear su situación financiera para que, a futuro y en caso de necesitarlo, pueda volver a acceder a financiamiento».

Desde otra billetera reconocida del mercado, que prefirió mantener el anonimato en sus declaraciones, coinciden: «Cuando un usuario presenta dificultades para cumplir con sus pagos, buscamos ofrecer alternativas y herramientas que le permitan regularizar su situación de la mejor manera posible. Dependiendo de cada caso, se pueden brindar distintas opciones de refinanciación o planes de pago para ayudar a que la deuda pueda resolverse de forma gradual y sostenible».

Además, indican que mantienen los canales de atención y comunicación activos para orientar a los usuarios y encontrar soluciones «acordes a sus posibilidades».

Al respecto, desde la Dirección Nacional de Defensa del Consumidor se indica que las empresas financieras no pueden perseguir, hostigar ni intimidar a sus clientes por la falta de pago. «Dicha conducta es considerada como trato indigno o inequitativo«, sostienen desde la asociación Adelco.

Qué ocurre si el cliente no cancela su deuda

Si el atraso continúa tras las distintas formas de contacto de la billetera con el usuario, Porta indica que la Fintech comienza a informar la situación del deudor al Banco Central, tal como establece la regulación.

«A partir de esa información oficial, los bureaus de crédito reflejan el incumplimiento en el historial crediticio del usuario, lo que puede afectar directamente el acceso a nuevos préstamos o productos financieros», detalla el analista.

Según la clasificación del BCRA, un deudor pasa formalmente a «situación irregular» a partir de los 31 días de atraso.

«Cuando la mora avanza a más de 60 o 90 días, muchas Fintech derivan la gestión a equipos especializados de cobranza o agencias externas. En esta etapa pueden exigir el pago total de la deuda y las posibilidades de volver a acceder a financiamiento se reducen considerablemente», advierte Porta.

Y en casos más extremos, cuando ya pasan varios meses sin pago, la deuda puede judicializarse.

«Ahí ya pueden intervenir estudios jurídicos e, incluso, existir embargos o inhibiciones, dependiendo del tipo y monto de la deuda. También puede ocurrir que la Fintech ceda esa cartera a empresas especializadas en la gestión de NPLs (non-performing loans), que continúan el proceso de recupero de la deuda», precisa Porta.

Así, aclara que aunque la entidad eventualmente «castigue» contablemente esa deuda, eso no significa que desaparezca: «El usuario sigue debiendo y el historial crediticio puede quedar afectado durante años«, alerta el experto.

A ello se le suma otro factor importante: las condiciones de la billetera hacia el cliente dependerán también del tipo de producto solicitado y del período en el que el usuario no cumplió.

«También es importante entender que no todo atraso implica lo mismo. Por ejemplo, en tarjetas de crédito, pagar el mínimo evita técnicamente entrar en mora, aunque genera intereses muy altos y un efecto ‘bola de nieve’ sobre la deuda. En cambio, no pagar siquiera el mínimo activa la mora desde el primer día», concluye Porta ante iProfesional.