ECONOMIA
Nadie quiere hacer el pago mínimo: el financiamiento con tarjetas de crédito cayó por quinto mes consecutivo
En mayo el financiamiento con tarjetas de crédito registró una caída del 1,7% con respecto a abril y del 4,6% contra mayor del año pasado.
Se trata del quinto mes consecutivo de caída medido en términos reales, es decir, descontado el efecto de la inflación. Si bien hubo una suba nominal del 0,7%, la baja real fue del 1,7% estimando una inflación del 2,4%, ya que el dato oficial del Índice de Precios al Consumidor (IPC) aún no está disponible. También hubo caídas con respecto al mes anterior en abril (-0,9%), marzo (-3,3%), febrero (-3%) y enero (-4,3%), según un informe de First Capital Group.
Medido en dinero, el saldo operado llegó a $24,6 billones para el total acumulado, lo que exhibe un crecimiento interanual del 27,4%, contra los $19,3 billones al cierre del mismo mes del año anterior.
Los argentinos eligen el pago total a la hora de cancelar el resumen de su tarjeta de crédito. En un contexto de caída del crédito para las familias, financiarse a través del pago mínimo de la tarjeta cada vez es una opción menos usada.
Si bien es sabido que la tasa de interés de las tarjetas siempre es elevada, por encima de los préstamos personales, hay otros elementos que agudizan la tendencia. Las limitaciones del consumo masivo reducen las operaciones para financiar, a la vez que los bancos no están actualizando los límites de las tarjetas, como forma de prevención ante la mora creciente.
“Esta caída en el saldo total de la cartera demuestra que una parte importante de los deudores han visto restringido su límite de crédito y aquellos tarjetahabientes que utilizaban las cuotas para ganarle a la inflación, no encuentran un incentivo para endeudarse con esa operatoria ante la escasez de cuotas sin interés y la expectativa de una inflación futura controlada”, explicó Guillermo Barbero, socio de First Capital Group.
Ese cambio en las previsiones respecto de la inflación, con previsiones más bajas después del pico de 3,4% en marzo, le saca atractivo a la posibilidad de endeudarse para que la suba de precios vaya licuando el peso de las cuotas.
En la misma línea, las financiaciones en dólares de las tarjetas de crédito mostró un retroceso mensual del 5,6 por ciento. El saldo llegó a USD 737 millones para el total acumulado, presentando un decrecimiento interanual del 5,4%, contra los USD 779 millones al cierre del mismo mes del año anterior. “Los saldos de esta cartera se mantienen dentro de los mismos valores que hace un año“, concluyó.
El retroceso en los créditos con tarjeta va en línea con lo que sucede con el financiamiento al consumo en general, que abarca también a los préstamos personales. La suba de la mora y las elevadas tasas de las tarjetas suelen empujar a que ambos segmentos se combinen, ya que los bancos empezaron a ofrecer líneas de personales con tasas menos cuantiosas para que los clientes puedan “limpiar” sus deudas con las tarjetas.
Según un informe de la consultora LCG, “el crédito en pesos al consumo volvió a contraerse en mayo (-1,2% m/m real, con nuestra proyección de una inflación mensual de 2,2%) y lleva 7 meses consecutivos de baja. En términos interanuales, cayó 1,1% real, algo que no ocurría desde agosto de 2024″. La caída se inició en octubre del año pasado y todavía no encuentra un sendero de recuperación.
Otros análisis ponen el punto de partida de los problemas del crédito al consumo en un cambio central para la política monetaria: la decisión del Banco Central de desarmar las Lefi, en junio pasado. Así lo refleja un informe de la consultora 1816 publicado esta semana, en donde además se afirma que la morosidad siguió creciendo en abril, a pesar de las afirmaciones de los bancos y del propio BCRA que hablan de un pico de la irregularidad que ya pasó.
“En el caso puntual del crédito a hogares, se trata de la décimo-octava suba mensual consecutiva de la mora, que sigue batiendo récords en más de 2 décadas. La irregularidad en el crédito a familias era de solo 2,5% en octubre 2024 y se multiplicó por casi 5 en un lapso de un año y medio, período en el que el PBI continuó creciendo. Quizás lo peor del dato de abril es que, a diferencia de lo que habíamos visto en marzo, en esta oportunidad se aceleró el aumento de la mora, que había crecido 0,3 puntos en marzo y ahora subió 0,5 puntos”, dice el informe.
“Si bien todavía es posible que veamos un pico de la mora en algún momento del segundo trimestre de 2026, ahora hay motivos para tener algo de dudas sobre el tema”, según 1816. Para la consultora, la mora sigue creciendo en forma sistémica: de los 30 bancos con más participación en el crédito a familias, en 26 hubo más impagos en abril que en marzo.
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Luego de que se dieran a conocer los descuentos a los que accederán los usuarios alcanzados por el Régimen de Zona Fría y por el esquema de Subsidios Energéticos Focalizados (SEF), el Ente Nacional Regulador del Gas y la Electricidad (ENREGE) aprobó los nuevos cuadros tarifarios que regirán para el gas.
A través de una serie de resoluciones, las autoridades ordenaron que las facturas reflejen el Precio Anual Uniforme (PAU) del gas, expresado según cada subzona tarifaria, y que se apliquen los descuentos que correspondan de acuerdo con la situación de cada usuario.
“Aprobar los cuadros tarifarios a aplicar por Naturgy BAN Sociedad Anónima incluidos en el Anexo N.° IF-2026-104251731-APN-UDYE#ENREGE que forma parte de la presente”, establecieron. Además, comunicaron que los valores se aplicarán a partir de este miércoles.
De esta manera, adaptaron las tarifas de todas las compañías distribuidoras de red de gas natural en las provincias alcanzadas por el nuevo régimen. De esta manera, la empresa deberá trasladar a las facturas las bonificaciones dispuestas por la Secretaría de Energía, junto con los subsidios focalizados vigentes.
No obstante, aclararon que si las resolución comenzaron a regir durante un período de facturación ya iniciado, las empresas deberán aplicar el mecanismo previsto en el reglamento del servicio de distribución para esos casos. A su vez, deberán comunicar la medida a los subdistribuidores que operen dentro de su área de licencia.
A modo de ejemplo, en el caso de Naturgy BAN, se fijó un PAU de $ 211,17 por metro cúbico en la subzona Buenos Aires Norte. Ese valor corresponde al precio anual uniforme del gas que integra los cargos facturados y sirve como referencia para calcular el descuento del 20% asignado a los beneficiarios del SEF.
Para las entidades alcanzadas por la Ley N° 27.828, que incorpora los beneficios de Zona Fría, esos importes se reducen a entre $105,52 y $ 201,56 por metro cúbico, de acuerdo con la categoría. Sin embargo, el cargo fijo mensual no se modificará, por lo que este irá desde $ 3.716,73 para EBP1 hasta $39.799,97 para EBP4.
El anexo también contempló a las localidades bonaerenses de Tres Sargentos y Cucullú, abastecidas con gas propano o butano indiluido por redes. Para usuarios sin subsidio focalizado, el cargo variable es de $ 428,47 por metro cúbico en Tres Sargentos y de $ 441,64 en Cucullú. En el cuadro de entidades de bien público alcanzadas por Zona Fría, los valores bajan a $140,46 y $153,63 por metro cúbico, respectivamente.
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Para los usuarios residenciales que no reciben subsidios energéticos focalizados, el cuadro estableció cargos fijos mensuales que van de $3.716,73 para la categoría R1 a $39.799,97 para R4. El cargo variable por consumo es de $313,05 por metro cúbico para las categorías ubicadas entre R1 y R3-4°, mientras que para R4 asciende a $409,09. Todos los importes se informan sin impuestos.
En el caso de los usuarios del servicio general P —la categoría que incluye, entre otros, comercios— el cargo fijo mensual será de $20.930,92 para P1 y P2, y de $79.469,51 para P3. El valor por metro cúbico cambia según el volumen consumido: para P1 y P2 va de $332,31 a $313,85, y para P3, de $334,63 a $317,43.
Mientras tanto, los clubes de barrio, las entidades de bien público y las organizaciones sin fines de lucro alcanzadas por las leyes 27.098 y 27.218 contarán con tarifas diferenciadas. En el caso de Buenos Aires Norte, el cargo por metro cúbico para las categorías EBP1 y EBP2 se ubica entre $150,36 y $ 68,82, según el nivel de consumo.
El nuevo régimen limitó el descuento automático de Zonas Frías
Esta semana, la Secretaría de Energía reglamentó la aplicación del nuevo esquema de Zonas Frías a través de la Resolución 299/2026, en donde se establecieron dos bonificaciones diferentes, de 50% y de 20% sobre el componente del precio del gas.
La bonificación territorial del 50% quedó reservada para los usuarios residenciales de gas natural y gas propano por redes de la Región Patagónica, el departamento de Malargüe, en Mendoza, y la región de la Puna. También alcanzará a los usuarios del Servicio General P de localidades de esas áreas que reciben gas propano por redes.
En la provincia de Buenos Aires, Patagones es el único distrito que conserva el descuento territorial automático, por su condición de territorio patagónico. La rebaja se calculará sobre el precio del gas y no sobre la factura completa, que además incorpora transporte, distribución, impuestos y tasas.
De este modo, los municipios bonaerenses que habían sido sumados al régimen por la ampliación de 2021 ya no conservarán la bonificación automática únicamente por su ubicación geográfica. Sin embargo, algunos hogares podrán acceder a una Bonificación Adicional por Zona Fría del 20%.
Ese descuento está dirigido a usuarios residenciales que integren el Régimen de Subsidios Energéticos Focalizados (SEF), tengan su suministro dentro de las subzonas bioambientales IIIa, IVa, IVb, IVc, IVd, V o VI y no reciban la bonificación territorial del 50%.
Además, deberán cumplir al menos uno de los criterios socioeconómicos definidos por la ley: ingresos netos familiares de hasta tres Canastas Básicas Totales para un hogar tipo 2; Certificado de Vivienda Familiar del ReNaBaP; pensión vitalicia para veteranos de la Guerra del Atlántico Sur; o la evaluación que corresponda en hogares con un integrante que posea Certificado Único de Discapacidad.
La bonificación adicional equivaldrá al 20% del Precio Anual Uniforme (PAU) en el caso del gas natural, o al valor del gas propano por redes. Así, se aplicará sobre los consumos base establecidos por el SEF, por lo que no necesariamente cubrirá todo el gas utilizado durante el período facturado.
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