ECONOMIA
Créditos hipotecarios: cuánto se paga de cuota en cada banco por un préstamo de USD 100 mil a 20 años
Un relevamiento elaborado por el economista Andrés Salinas permite comparar las condiciones actuales de los créditos hipotecarios en distintos bancos, con foco en un caso testigo: un préstamo de USD 100.000 a 20 años. A partir de ese ejemplo, se puede observar cuánto se paga en la primera cuota en cada entidad, junto con las tasas y principales características de cada línea.
El dato central del análisis es la cuota inicial, ya que permite dimensionar el esfuerzo de ingreso que requiere acceder a un crédito. En este punto, los valores muestran diferencias significativas entre bancos, en un contexto en el que las tasas y las condiciones varían según si el cliente acredita o no el sueldo en la entidad.
En el caso de los bancos que ofrecen financiamiento a 20 años, la cuota inicial más baja del relevamiento corresponde al Banco Nación, con un pago de $756.536. Le siguen ICBC, con $811.620, y luego Banco Ciudad y BBVA, ambos con una primera cuota de $849.421. En un nivel cercano aparece Credicoop, con 881.556 pesos mensuales.
Un escalón más arriba se ubican Banco Macro, con $914.250, y Banco del Sol, con $947.485. En tanto, Santander y Galicia presentan una cuota inicial de $981.243, mientras que el Banco Patagonia se posiciona apenas por encima, con 994.889 pesos.
Entre los valores más elevados dentro de los créditos a 20 años se destacan Comafi, con una primera cuota de $1.050.258, y Brubank, con $1.157.253.
El caso de Supervielle muestra una diferencia marcada: la cuota inicial asciende a $1.381.964. Sin embargo, en este banco —al igual que en el Hipotecario— el cálculo corresponde a un plazo máximo de 15 años, ya que no ofrecen líneas a 20 años. Esta diferencia de plazo impacta directamente en el valor de la cuota, que resulta más alta al concentrarse la devolución en menos tiempo.
El Banco Hipotecario presenta una cuota inicial de $1.050.258 para el mismo monto, igualmente bajo un esquema a 15 años, lo que lo ubica entre los valores más elevados del relevamiento cuando se lo compara con los préstamos a 20 años.
Las tasas de interés son un factor clave para explicar las variaciones en las cuotas. En el relevamiento, las tasas para clientes que acreditan sueldo parten desde el 6% en el Banco Nación, uno de los niveles más bajos, y llegan hasta el 15% en Supervielle.
En ese rango, ICBC ofrece una tasa de 6,9%, mientras que BBVA se mueve entre 7,5% y 9,5%. Banco Macro presenta una tasa del 8,5%, Credicoop del 8%, y Banco del Sol del 9%. Santander y Galicia coinciden en 9,5%, mientras que Patagonia se ubica en 9,7%. Brubank, en tanto, presenta una tasa del 12%.
En el caso del Banco Ciudad, la tasa informada es del 9% en ciertos barrios y 9,5% en otros, con una reducción al 7,5% para primera vivienda en algunos casos específicos. Por su parte, el Banco Hipotecario se ubica en 10,5% y Comafi también en 10,5%.
Cuando no se acredita el sueldo, las tasas tienden a ser más altas. ICBC, por ejemplo, pasa a 9,9%, mientras que Brubank sube a 14% y el Banco Nación a 12%. BBVA y Galicia se ubican en 11,5% en este segmento, y Banco del Sol alcanza el 12,5%. Credicoop presenta una tasa del 9% en este caso.
Estas diferencias de tasas explican buena parte de la dispersión en las cuotas iniciales. A menor tasa, menor cuota, aunque también influyen otros factores como el plazo máximo y el porcentaje de financiación.
El relevamiento también muestra diferencias en el porcentaje de financiación sobre el valor de la propiedad. La mayoría de los bancos se ubica entre el 70% y el 80%. Por ejemplo, el Banco Hipotecario y BBVA financian hasta el 80%, mientras que Banco Ciudad llega al 70% y Supervielle al 65%.
Algunas entidades, como ICBC, Brubank, Credicoop y Banco del Sol, presentan esquemas escalonados, con un mayor porcentaje de financiación para la primera vivienda y una reducción para una segunda propiedad.
En cuanto a la relación cuota-ingreso, la mayoría de los bancos establece un límite del 25%, es decir, la cuota no puede superar ese porcentaje de los ingresos del solicitante. El Banco Hipotecario presenta un límite más bajo, del 20%, mientras que BBVA y Banco del Sol no lo aclaran en el relevamiento.
Otro aspecto relevante son los ingresos mínimos requeridos. En algunos casos, como ICBC, se exige un ingreso cercano a $1 millón, mientras que Brubank establece un mínimo de $850.000 y Credicoop de $3,5 millones. BBVA, en tanto, fija el requisito en cuatro salarios mínimos, vitales y móviles. En varios bancos, este dato no está especificado.
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ECONOMIA
¿Qué va a pasar con el consumo en Argentina?: cuáles son las tendencias que ven empresas y consultoras
El consumo masivo atraviesa una etapa de retracción y deja a la vista cambios de hábitos de compra asociados a la caída del poder adquisitivo. Los consumidores priorizan el ahorro y la planificación, ponen el foco en las promociones y, aun con presupuestos ajustados, intentan sostener algunos gastos ligados a la gratificación.
Según el último relevamiento de la consultora Scentia, el consumo masivo se contrajo 3,8% interanual en abril y 4,7% en relación con marzo. Así, el acumulado del primer cuatrimestre arrojó un retroceso de 3,3%. Al igual que en los meses previos, las grandes cadenas de supermercados fueron las más perjudicadas entre los canales, con una baja de 4,5 por ciento.
Un informe de NielsenIQ muestra que el consumidor argentino compra cada vez más racionalmente, priorizando oportunidades de ahorro.
En la actualidad, el 30% de los productos en góndola presentan promociones, cifra que se duplicó en el último año, dado que el 61% de los “shoppers” planifica sus gastos en función de ellas.
En ese contexto, el 39% de los consumidores elige principalmente por precio, incluso por encima de los descuentos, mientras que el 57% combina tiendas para encontrar la opción más conveniente.
Con changuitos más reducidos, los sectores de menores ingresos se inclinan por recurrir a comercios de cercanía y visitas más frecuentes.
Un informe de Worldpanel by Numerator muestra que creció la compra de productos en envases pequeños y medianos, junto con la preferencia por marcas más económicas.
En el sector supermercadista, afirman que la gente opta por llevar lo básico, con un alto peso de los alimentos en la canasta. Cuentan que las promociones son fundamentales y que los cajeros ofrecen a los clientes dividir el ticket para aprovechar los beneficios de diferentes bancos y billeteras virtuales, porque la mayoría tienen tope de reintegro.
Crece la compra de productos en envases pequeños y medianos, junto con la preferencia por marcas más económicas (Worldpanel by Numerator)
Desde una firma de consumo masivo dijeron que el panorama sigue complejo y que las fábricas están trabajando al 50% de su capacidad instalada. En ese marco, aseguraron que todavía no hubo despidos por el retroceso en las ventas ya que “por ahora hay algunas ‘magias’ que se pueden hacer”. Por caso, se terminaron los turnos noche y se suspendió la producción durante los fines de semana.
Como estrategia para enfrentar la situación, la compañía renueva su portfolio, con opciones que resuelven rápido, como comidas listas para preparar; e incorporan productos más aspiracionales.
Observan la tendencia de “lujo accesible”, donde el consumidor, al no poder darse otros gustos por un menor ingreso disponible, decide en ocasiones comprar artículos premium dentro del supermercado. También destacan que la ventaja de Argentina es que “somos muy marqueros, nos encantan las marcas. Es algo que no sucede en otros mercados”.
La ventaja de Argentina es que “somos muy marqueros”, nos encantan las marcas. Es algo que no sucede en otros mercados
Una de las principales cadenas de supermercados del país detectó que ciertos productos en particular logran captar la atención de los consumidores, ya sea por su propuesta de valor -como ocurre con algunos importados posicionados como premium- o por el impacto de su viralización en las redes sociales.
Julián Fernández, Analytics & Insights Manager de NielsenIQ, detalló que se registra un crecimiento en la categoría de golosinas en todos los canales, lo que parece estar vinculado a la impulsividad y a la necesidad de darse “un gustito”.
En el resto del mercado, se observa mayor movimiento hacia segundas marcas, presentes sobre todo en los comercios tradicionales. Además, rubros como cosmética y limpieza presentan caídas superiores al 5%, partiendo ya de bases de comparación bajas.
En una línea similar, Maricel Masut, directora de Worldpanel by Numerator en Argentina, precisó que, a pesar de un entorno de cautela en el gasto, el comportamiento de los hogares muestra una faceta resiliente: se niegan a renunciar a los momentos de consumo que le generan más gratificación.
”Si bien en algunos hogares el factor presupuesto pesa, cuando nos alejamos de la coyuntura identificamos que los productos básicos funcionan como un piso operativo de la canasta, mientras que las categorías vinculadas a la indulgencia, el autocuidado y la salud crecen por encima del promedio», dijo Masut.
Si bien en algunos hogares el factor presupuesto pesa, cuando nos alejamos de la coyuntura identificamos que los productos básicos funcionan como un piso operativo de la canasta (Masut)
“Están ajustando en el volumen de lo esencial, pero cuando tienen margen, eligen invertir en productos que les aportan un beneficio concreto para su bienestar”, agregó la analista.
Julián Fernández anticipó que la continuidad de la disminución de la inflación podría brindar cierto alivio y abrir la posibilidad de una recuperación del consumo masivo. No obstante, advirtió que, sin una mejora en el poder adquisitivo, el repunte sería limitado.
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ECONOMIA
Tras adelantar la llegada de otros F-16, apuran la compra de míticos helicópteros de combate
El objetivo inicial es abrochar la compra de 4 aeronaves, pero con la perspectiva de escalar a una dotación de al menos 10 en el transcurso de un año. Tras negociar el arribo anticipado de otra tanda de cazas F-16, el Gobierno movió las piezas y confirmó que sigue profundizando las tratativas para hacerse con helicópteros de combate y transporte UH-60L Black Hawk. La novedad fue ratificada ahora por Carlos Presti, el actual ministro de Defensa, quien anticipó que la intención oficial es hacerse con dos unidades y su respectivo equipamiento antes de diciembre de este año. La intención es avanzar cuanto antes con la recuperación de las capacidades de traslado y cobertura que permitían las aeronaves Puma y Super Puma dadas de baja hace ya varios años. Respecto de la cotización de los UH-60L Black Hawk, se estima que, en tanto usados, el valor por unidad se ubicará por encima de los 2 millones de dólares.
Según declaró Presti en las últimas horas, tanto Defensa como el mismo Ejército Argentino vienen encabezando las negociaciones para cerrar la compra de los helicópteros.
El Ejército negocia la compra de los Black Hawk
«Estamos trabajando en eso con el Ejército. Hablamos con el embajador (Peter Lamelas), que el Ejército está dispuesto a comprarlos…», dijo. El funcionario detalló que los UH-60 que se busca incorporar pertenecen «a la versión Lima».
«Estamos hablando de 4 helicópteros con la posibilidad de que 2 vengan antes de fin de año con todo el paquete logístico y de capacitación, el cual lo daría Estados Unidos a los pilotos y mecánicos con el Ejército o con el estado partner de Georgia. Están en pleno desarrollo las negociaciones», agregó.
De acuerdo a plataformas especializadas como Zona Militar, el interés del Ejército está puesto en la variante UH-60L del Black Hawk, modelo que está siendo reemplazado en el Ejército de EE.UU. por el UH-60M.
«Además, la Aviación de Ejército del US Army se encuentra en pleno proceso de reestructuración, lo que implica una reducción de la flota de Black Hawk, aeronaves que quedarán a disposición para su venta o transferencia a países aliados», indicó la fuente.
Para luego añadir: «El UH-60L Black Hawk es una actualización del UH-60A. La variante Lima recibió diversas mejoras a los fines de incrementar las capacidades y performances de la aeronave. Las principales modificaciones fueron la adopción de los motores T700-GE-701C, una nueva transmisión derivada de la utilizada por el SH-60 Seahawk, sistemas de control de vuelo actualizados y compatibilidad con el Sistema de Soportes para Cargas Externas».
El uso que se le dará a los helicópteros Black Hawk y su precio
Además de su capacidad de fuego, el Gobierno confía en que podría utilizar unidades Black Hawk para guerra electrónica, búsqueda y rescate, guerra antisubmarina, evacuación médica, operaciones especiales y, por supuesto, ataque, entre otros potenciales roles.
La intención de las Fuerzas Armadas también pasa por cerrar la incorporación de armamento para esas unidades y cuestiones ligadas al entrenamiento de las tripulaciones en ese sistema.
En cuanto a los costos por helicóptero, en artículos anteriores iProfesional expuso que la cotización superaría los u$s2 millones por aparato.
El año pasado se informó que los Black Hawk en cuestión serían, como se dijo, parte de un remanente de 51 UH-60L que la Armada de los Estados Unidos anticipó que quitaría de servicio.
«El excedente de Black Hawks del Ejército de EE.UU. será ofrecido a través de los distintos programas que el Departamento de Defensa mantiene para la enajenación de material y armamento», detalló este medio. Por último, resta decir que los helicópteros estadounidenses que pasarían a la Argentina recibirían una actualización por parte de la firma hebrea Elbit Systems.
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El Instituto Nacional de Estadística y Censos (Indec) dio a conocer que el Índice de Precios al Consumidor (IPC) de mayo, que marcó un incremento del 2,1 por ciento. Este porcentaje será el que se utilizará para ajustar en julio las jubilaciones, pensiones y asignaciones que paga la Administración Nacional de la Seguridad Social (Anses).
La actualización de los haberes se realiza bajo el esquema del Decreto 274/2024, que dispone que la movilidad mensual se base en la inflación registrada dos meses antes. De esta manera, el dato de mayo define el aumento que recibirán en julio quienes integran el sistema previsional, incluyendo jubilados, pensionados y beneficiarios de prestaciones no contributivas.
Con la nueva actualización, el haber mínimo pasará a $411.989,32 a partir de julio. Si se confirma el pago del bono de $70.000, ese monto se elevará a 481.989,32 pesos. En cuanto a otras prestaciones, la Pensión Universal para el Adulto Mayor (PUAM) quedará en $329.591,45 y, sumando el bono, llegará a 399.591,45 pesos. Las pensiones no contributivas y la Pensión Madre de 7 Hijos también tendrán un ajuste proporcional.
En cuanto a la Asignación Universal por Hijo (AUH), el valor subirá a $148.045,38 pesos. La AUH por hijo con discapacidad se incrementará a $482.061,17; mientras que la Asignación por Hijo con discapacidad se elevará a 241.040,29 pesos.
- Jubilación mínima: $411.989,32
- Jubilación mínima con bono: $481.989,32
- Pensión Universal para el Adulto Mayor (PUAM): $329.591,45
- PUAM con bono: $399.591,45
- Pensiones no contributivas: $288.394,05
- Pensiones no contributivas con bono: $358.394,05
- Pensión Madre de 7 Hijos: $411.989,32
- Pensión Madre de 7 Hijos con bono: $481.990,89
- Asignación Universal por Hijo (AUH): $148.045,38
- AUH con Discapacidad: $482.061,17
- Asignación por Hijo con discapacidad: $241.040,29
Desde abril de 2024, los aumentos se actualizan automáticamente cada mes tomando como base el IPC de dos meses previos. El objetivo de este nuevo esquema es acortar los retrasos que provocaba la modalidad anterior y lograr que los haberes acompañen de manera más precisa la inflación.
En las próximas semanas, la Anses difundirá el cronograma de pagos correspondiente a julio. Habitualmente, el pago a los beneficiarios se ordena según el último número del DNI. Las jubilaciones y pensiones mínimas suelen depositarse durante la segunda semana del mes y el resto de los beneficios en la tercera semana.
En la actualidad, el organismo previsional está abonando los haberes de junio, los cuales ya reflejan el ajuste basado en el índice de precios de abril.
Por otra parte, el bono extraordinario otorgado por Anses ha acompañado en los últimos meses a quienes perciben jubilaciones y pensiones mínimas. La decisión sobre la continuidad de este extra, de $70.000, para julio aún no fue confirmado oficialmente.
Su pago dependerá de lo que defina la agencia estatal en las próximas semanas. Hasta el momento, el bono se incluyó en los pagos de junio y en meses anteriores, lo que podría anticipar su renovación, aunque no hay confirmación formal.
En las últimas horas, La Administración Nacional de la Seguridad Social informó un cambio en la modalidad para solicitar turnos presenciales. A partir de este anuncio, los usuarios pueden optar por la oficina donde desean hacer sus gestiones, sin depender de la proximidad al domicilio registrado. En palabras del organismo, “al momento de solicitar un turno los ciudadanos pueden elegir la oficina en la que deseen realizar su trámite, sin restricciones”.
Esta modificación altera el funcionamiento habitual del sistema, que hasta ahora priorizaba de forma automática la delegación más cercana al domicilio declarado. Si bien esa alternativa sigue disponible, ahora se suma la posibilidad de seleccionar cualquier sede en el país.
El organismo detalló que “esta opción está disponible a través de la web, permitiendo que, al momento de gestionar un turno, puedan optar por una oficina distinta a la sugerida por el sistema en función de la cercanía, como ocurría hasta ahora”.
Con este ajuste, la Anses apunta a facilitar el acceso para quienes, por motivos laborales, familiares, viajes o estadías transitorias, no pueden concurrir a la delegación correspondiente a su domicilio. Desde la entidad señalaron: “La posibilidad de iniciar trámites en cualquier delegación del país constituye una mejora significativa en términos de accesibilidad y calidad de atención”.
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